Согласно таблице 14, переплата за кредит, при начислении суммы платежа на уменьшение остатка, составит, 30 825 рублей. В итоге эффективная ставка по кредиту будет 20,55% годовых.
Если этот же кредит мы рассчитаем методом аннуитетного платежа, то получим общую переплату в сумме 43200 рублей, что на 12375 рублей больше, нежели методом на уменьшение остатка. Эффективная ставка по такому кредиту составит 28,8% годовых.
Таким образом, можно сказать, что банку выгоднее рассчитывать этот вид кредита аннуитетным платежом и выдавать его на более длительный срок, так как чем дольше срок кредита, тем больше будет увеличиваться эффективная процентная ставка, за счет увеличения процента ежемесячной комиссии.
Большим спросом пользуется потребительский кредит под поручительство физических лиц (таблица 15), полные условия кредитования можно увидеть в приложении.
Таблица 15. Условия потребительского кредитования под поручительство физических лиц
Срок кредитования |
1 год |
Процентная ставка по кредиту, годовых в рублях |
18% |
Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита |
2% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей |
Сумма кредита |
От 50000 до 1000000рублей |
Исходя из таблицы 15 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 16, при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.
Таблица 16. График возврата кредита и уплаты процентов
Процентная ставка, % 18
Единовременная комиссия 6000 рублей
Сумма кредита 50000 рублей
Дата окончания кредита декабрь 2012 года
№ |
Платежный период, 2010 год |
Платежи в погашение основного долга, руб. |
Платежи в погашение процентов и комиссии за ведение ссудного счета, руб. |
Итого к уплате, руб. |
Остаток задолженности по кредиту, руб. |
1 |
Январь |
12500 |
2250,00 |
14750,00 |
137500 |
2 |
Февраль |
12500 |
2062,50 |
14562,50 |
125000 |
3 |
Март |
12500 |
1875,00 |
14375,00 |
112500 |
4 |
Апрель |
12500 |
1687,50 |
14187,50 |
100000 |
5 |
Май |
12500 |
1500,00 |
14000,00 |
87500 |
6 |
Июнь |
12500 |
1312,50 |
13812,50 |
75000 |
7 |
Июль |
12500 |
1125,00 |
13625,00 |
62500 |
8 |
Август |
12500 |
937,50 |
13437,50 |
50000 |
9 |
Сентябрь |
12500 |
750,00 |
13250,00 |
37500 |
10 |
Октябрь |
12500 |
562,50 |
13062,50 |
25000 |
11 |
Ноябрь |
12500 |
375,00 |
12875,00 |
12500 |
12 |
Декабрь |
12500 |
187,50 |
12687,50 |
- |
Итого |
150000 |
14625 |
164625 |
- |
Из таблицы 16 видно, что переплата за потребительский кредит под поручительство, при расчете суммы долга дифференцированным путем, составила 20625 рублей. Полученная эффективная ставка равняется 13,75% годовых.
Рассчитав этот же вид кредита, равными суммами погашения, получим переплату в сумме 33000 рублей, где эффективная процентная ставка составит 22% годовых.
Итак, кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.
Еще по теме:
Металлическая и номиналистическая теория денег
Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заменители действительных денег). Действительные деньги - деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на них) соответствует реальной стоимо ...
Биржевое котирование
В последнее время на слуху появились такие слова, как биржевые котировки. Причем каждый, произносящий эти слова, вкладывает в них совершенно различный смысл, не особенно задумываясь об их истинном значении. Попробуем прояснить данную ситу ...
Расчеты платежными требованиями, оплачиваемые без акцепта плательщиков
В платежном требовании на безакцептное списание денежных средств со счетов плательщиков на основании законодательства в поле «Условие оплаты» получатель средств проставляет «без акцепта», а также делает ссылку на закон (с указанием его но ...