Согласно таблице 14, переплата за кредит, при начислении суммы платежа на уменьшение остатка, составит, 30 825 рублей. В итоге эффективная ставка по кредиту будет 20,55% годовых.

Если этот же кредит мы рассчитаем методом аннуитетного платежа, то получим общую переплату в сумме 43200 рублей, что на 12375 рублей больше, нежели методом на уменьшение остатка. Эффективная ставка по такому кредиту составит 28,8% годовых.

Таким образом, можно сказать, что банку выгоднее рассчитывать этот вид кредита аннуитетным платежом и выдавать его на более длительный срок, так как чем дольше срок кредита, тем больше будет увеличиваться эффективная процентная ставка, за счет увеличения процента ежемесячной комиссии.

Большим спросом пользуется потребительский кредит под поручительство физических лиц (таблица 15), полные условия кредитования можно увидеть в приложении.

Таблица 15. Условия потребительского кредитования под поручительство физических лиц

Исходя из таблицы 15 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 16, при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.

Таблица 16. График возврата кредита и уплаты процентов

Процентная ставка, % 18

Единовременная комиссия 6000 рублей

Сумма кредита 50000 рублей

Дата окончания кредита декабрь 2012 года

Из таблицы 16 видно, что переплата за потребительский кредит под поручительство, при расчете суммы долга дифференцированным путем, составила 20625 рублей. Полученная эффективная ставка равняется 13,75% годовых.

Рассчитав этот же вид кредита, равными суммами погашения, получим переплату в сумме 33000 рублей, где эффективная процентная ставка составит 22% годовых.

Итак, кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.

Еще по теме:

Пути совершенствования организации кредитования
В условиях рыночной экономики возрастает роль внутренних и внешних факторов, способных вызвать у заемщика финансовые затруднения, которые повлекут за собой возникновение просроченной задолженности. С целью уменьшения риска невыполнения кл ...

Особенности банковской системы республики беларусь и концепция её развития до 2010 года
Несмотря на непродолжительность истории банковской системы РБ, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов. Первый этап (до1993-1994гг.) – этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых бан ...

Структура банковских операций на мировом рынке
Коммерческие банки являются одним из наиболее активных участников мирового финансового рынка. Как уже отмечалось, они могут выступать в качестве инвесторов, заемщиков и посредников на этом рынке. Для этого банки могут использовать различн ...