Согласно таблице 14, переплата за кредит, при начислении суммы платежа на уменьшение остатка, составит, 30 825 рублей. В итоге эффективная ставка по кредиту будет 20,55% годовых.

Если этот же кредит мы рассчитаем методом аннуитетного платежа, то получим общую переплату в сумме 43200 рублей, что на 12375 рублей больше, нежели методом на уменьшение остатка. Эффективная ставка по такому кредиту составит 28,8% годовых.

Таким образом, можно сказать, что банку выгоднее рассчитывать этот вид кредита аннуитетным платежом и выдавать его на более длительный срок, так как чем дольше срок кредита, тем больше будет увеличиваться эффективная процентная ставка, за счет увеличения процента ежемесячной комиссии.

Большим спросом пользуется потребительский кредит под поручительство физических лиц (таблица 15), полные условия кредитования можно увидеть в приложении.

Таблица 15. Условия потребительского кредитования под поручительство физических лиц

Исходя из таблицы 15 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 16, при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.

Таблица 16. График возврата кредита и уплаты процентов

Процентная ставка, % 18

Единовременная комиссия 6000 рублей

Сумма кредита 50000 рублей

Дата окончания кредита декабрь 2012 года

Из таблицы 16 видно, что переплата за потребительский кредит под поручительство, при расчете суммы долга дифференцированным путем, составила 20625 рублей. Полученная эффективная ставка равняется 13,75% годовых.

Рассчитав этот же вид кредита, равными суммами погашения, получим переплату в сумме 33000 рублей, где эффективная процентная ставка составит 22% годовых.

Итак, кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.

Еще по теме:

Расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщиков
В платежном требовании оплачиваемом с акцептом плательщика, а поле «Условие оплаты» получатель средств проставляет «с акцептом». Срок для акцепта платежных требований определяется сторонами по основному договору. При этом срок для акцепт ...

ДМС и ОМС: проблемы взаимодействия
Добровольное медицинское страхование служит дополнением к бесплатным формам обеспечения населения медицинскими услугами. ДМС стало первым видом страхования, который был освоен нашими страховщиками в период перестройки. Финансирование меди ...

Понятие кредитной системы РФ
В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»: Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществл ...