Статьи » Организация кредитного процесса в банке » Основные проблемы и перспективы банковского кредитования

Страница 3

Согласно таблице 14, переплата за кредит, при начислении суммы платежа на уменьшение остатка, составит, 30 825 рублей. В итоге эффективная ставка по кредиту будет 20,55% годовых.

Если этот же кредит мы рассчитаем методом аннуитетного платежа, то получим общую переплату в сумме 43200 рублей, что на 12375 рублей больше, нежели методом на уменьшение остатка. Эффективная ставка по такому кредиту составит 28,8% годовых.

Таким образом, можно сказать, что банку выгоднее рассчитывать этот вид кредита аннуитетным платежом и выдавать его на более длительный срок, так как чем дольше срок кредита, тем больше будет увеличиваться эффективная процентная ставка, за счет увеличения процента ежемесячной комиссии.

Большим спросом пользуется потребительский кредит под поручительство физических лиц (таблица 15), полные условия кредитования можно увидеть в приложении.

Таблица 15. Условия потребительского кредитования под поручительство физических лиц

Срок кредитования

1 год

Процентная ставка по кредиту, годовых в рублях

18%

Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита

2% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей

Сумма кредита

От 50000 до 1000000рублей

Исходя из таблицы 15 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 16, при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.

Таблица 16. График возврата кредита и уплаты процентов

Процентная ставка, % 18

Единовременная комиссия 6000 рублей

Сумма кредита 50000 рублей

Дата окончания кредита декабрь 2012 года

Платежный период, 2010 год

Платежи в погашение основного долга, руб.

Платежи в погашение процентов и комиссии за ведение ссудного счета, руб.

Итого к уплате, руб.

Остаток задолженности по кредиту, руб.

1

Январь

12500

2250,00

14750,00

137500

2

Февраль

12500

2062,50

14562,50

125000

3

Март

12500

1875,00

14375,00

112500

4

Апрель

12500

1687,50

14187,50

100000

5

Май

12500

1500,00

14000,00

87500

6

Июнь

12500

1312,50

13812,50

75000

7

Июль

12500

1125,00

13625,00

62500

8

Август

12500

937,50

13437,50

50000

9

Сентябрь

12500

750,00

13250,00

37500

10

Октябрь

12500

562,50

13062,50

25000

11

Ноябрь

12500

375,00

12875,00

12500

12

Декабрь

12500

187,50

12687,50

-

Итого

150000

14625

164625

-

Из таблицы 16 видно, что переплата за потребительский кредит под поручительство, при расчете суммы долга дифференцированным путем, составила 20625 рублей. Полученная эффективная ставка равняется 13,75% годовых.

Рассчитав этот же вид кредита, равными суммами погашения, получим переплату в сумме 33000 рублей, где эффективная процентная ставка составит 22% годовых.

Итак, кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Проблемы развития ОМС в России
Несмотря на то, что закон об ОМС действует с 1992 г., сама концепция страховой медицины далеко не бесспорна и очевидна для организаторов системы здравоохранения. Многие из них стремятся к централизованному распределению средств фонда ОМС ...

Разработка мероприятий по привлечению депозитных средств ОАО ГБ Нижний Новгород
Повышение ставок по вкладам частных лиц, предпринятое ОАО ГБ Нижний Новгород в середине февраля 2006г., стало неожиданностью для многих финансовых аналитиков. Потеряв за пять лет более 15% рынка частных депозитов банк решился на беспрецед ...

Монеты и монетное дело. Полноценные и неполноценные монеты
Металлические деньги делятся на полноценные и неполноценные. Полноценные – это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эк ...