Статьи » Анализ потребительского кредитования в коммерческих банках » Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Страница 3

Коммерческим банкам следует учитывать, что в итоге все указанные способы обеспечения обязательств имеют единственную цель - побудить заемщика исполнить свои обязательства надлежащим способом, то есть от оптимального выбора коммерческим банком способа обеспечения обязательства во многом будет зависеть и поведение заемщика.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом. При выявлении неблагополучной ссуды в банках немедленно принимает меры для обеспечения погашения кредита. При этом наилучший вариант — разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности компании, который может включать: продажу активов, сокращение накладных расходов, изменение маркетинговой стратегии, смену руководства.

Соблюдение взаимных интересов поможет банку и заемщику, выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение.

Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость ценных бумаг, входящих в залоговый портфель, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, больше или равна сумме запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита, включая проценты за предполагаемый период пользования кредитом.

Для поддержания ликвидности банка на должном уровне размер его риска на одного заемщика не может превышать 25% суммы капитала банка. Стоимость принимаемого обеспечения, как правило, больше суммы-кредита. Величина этой разницы в основном зависит от вида обеспечения (таблица 1.1).

Таблица 1.1

Требования к обеспечению кредита

п/п

Обеспечение

Суммы предоставляемого кредита и процентов (в % от оценки обеспечения)

1

2

3

1.

100%-ная гарантия первоклассного иностранного банка или гарантия иного лица, подтвержденная первоклассным иностранным банком; гарантийный депозит в иностранном банке, равный 100 % суммы ссуды и процентов

100 % гарантии банка или депозита

2.

100%-ная гарантия отечественного банка, отнесенного к категории надежных, в пределах лимита межбанковского кредитования; гарантийный депозит в СКВ в отечественном банке, равный 100 % суммы ссуды и процентов

100 % гарантии банка или депозита

3.

100%-ное обеспечение государственными ценными бумагами с высокой ликвидностью (по заключению экспертов банка)

До 90 % текущей котировки

4.

100%-ное обеспечение в форме высоколиквидных товаров на контролируемом складе и только при наличии гарантий сбыта в случае неплатежа, выданных торговой или иной

От 50 до 70% оценочной стоимости

фирмой, зарекомендовавшей себя как партнер банка

5.

Гарантии организаций, подтвержденные банками, указанными в п. 2

От 50 до 70% номинала гарантии в пределах лимита, установленного для конкретного банка

6.

Обеспечение недвижимостью с гарантией ее реализации в случае неплатежа, полученной от известного банку риэлтера

От 50 до70 % оценочной стоимости

7.

Обеспечение ликвидными акциями (по заключению экспертов банка)

До 50 % оценочной стоимости

8.

Любое обеспечение из перечисленных в п. 4 без гарантий реализации в случае неплатежа

До 50 % оценочной стоимости

9.

Права по заключенным контрактам на сбыт высоколиквидной продукции (в том числе экспорт)

До 50 % суммы платежа при оплате аккредитивом на счет банка

10.

Гарантии органов федеральной и местной власти; гарантии организаций с известной платежеспособностью, подтвержденные банками, не относящимися к указанным в п. 2

До 50 % рыночной стоимости на основе оценки экспертов

11.

Обеспечение ликвидной недвижимостью или основными фондами без гарантий в случае неплатежа

До 30 % оценочной стоимости

12.

Гарантии федеральных органов власти, не подтвержденные банками

До 30% оценочной стоимости

13.

Неснижаемые остатки товаров (в том числе ликвидных готовой продукции и сырья) на складе заемщика под контролем банка

До 50 % оценочной стоимости

14.

Обеспечение низколиквидной недвижимостью, низколиквидными товарами и производственными запасами, другим имуществом, которое не может быть реализовано на основании известных стандартных условий; гарантии организаций с неизвестной платежеспособностью, не подтвержденные банками

Как правило, не принимаются

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Экономическая безопасность и программное обеспечение операций по кредитованию физических лиц
Безопасность банка - это его защищенность от внешних и внутренних угроз, позволяющая надежно сохранить и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал. Под экономической безопасностью банка понимается его способно ...

Обзор пенсионных систем с обязательной накопительной частью: Швеция, Венгрия, Казахстан
Страны, использующие пенсионную систему, в которой накопительная составляющая является обязательной в силу закона могут стать отличным примером при исследовании пенсионной системы России. Как было рассмотрено в предыдущем параграфе, Росси ...

Правовые основы функционирования бирж РФ
Фондовой биржей признается организатор торговли на рынке ценных бумаг, отвечающий требованиям, установленным главой 3 Закона "О РЦБ". Юридическое лицо может осуществлять деятельность фондовой биржи, если оно является некоммерч ...