Статьи » Роль коммерческих банков в развитии российской экономики » Коммерческий банк – финансовый посредник

Страница 1

Одной из самых важных функций выполняемых банком, является посредническая функция. Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средства обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимся им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже в тех случаях, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткие периоды времени. Не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось, бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободным денежными средствами.

Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем ту, что они выплачивают по вкладам. В ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве оплаты своих услуг по предоставлению ссуд, как это имеет место при предоставлении ипотечных ссуд.

Среди многообразия возможных вариантов использования денежных средств деятельность банкиров по выдаче ссуд играет главную роль в процессе размещения кредитов. Кредит может привести к безвозвратным потерям банка в тех случаях, когда фирмы-заемщики не в состояние возвратить с процентами суммы, равные полученным ими ссудам. Подобное происходит при непродуктивном расходовании ссуженных денежных средств. Непогашение ссуды в срок (badloan) может быть следствием либо допущенных ошибок в планировании расходования денежных средств, либо следствием осуществления непредвиденных и непредусмотренных платежей. Банкиры хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд в том и только том случае, если они безошибочно оценивают результаты предполагаемого использования ссуд. Что же касается непредвиденных платежей заемщиков и воспоследующих за ними финансовых потерь, то здесь банкиры практически бессильны. К счастью, абсолютное большинство ссуд - суть ссуды, погашаемые в срок (goodloans). Что касается всего общества в целом, то польза, получаемая от ссудных операций банков, становится ощутимой в тех случаях, когда ограниченные объемы предложения денежных средств, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение наиболее продуктивных целей (из возможных); так. например, при увеличении общей нормы прибыли с 4 до 5 процентов. Осуществляя целенаправленный выбор будущих заемщиков и предоставляя ссуды лишь тем из них, что оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде, сообразующуюся с общими условиями рыночной конъюнктуры, банкиры направляют поток денежных средств в русло инвестиций, используемых для строительства производственных предприятий, приобретение новой техники и для целого ряда других инвестиций, в реальный капитал, который сам по себе обеспечивает получение высокой отдачи.

То обстоятельство, что банкиры являются субъектами отношений частной собственности на банк, создает у них стимул к проведению максимально успешной политики выдачи ссуд; дело в том, что владельцы акционерного капитала банка получают максимальный доход на акции своего банка единственно в том случае, когда банковские служащие наиболее успешно выдают ссуды по максимальным из возможных нормам ссудного процента, сообразующимся, между тем, с реальными и разумными перспективами возврата выдаваемых ссуд. [7, c.102]

Кроме выдачи ссуд, существует около 300 видов операций, которые могут осуществлять банки. К основным операциям, которые закреплены в российском законодательстве, относят следующие:

1)привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

2)предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3)открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4)осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

5)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

Страницы: 1 2

Еще по теме:

Участие России в биржевых операциях
Возрождение биржевой торговли в современной России началось в июле 1990 г., когда была зарегистрирована Московская товарная биржа (МТБ). Начавшаяся в стране экономическая реформа, ломка старого экономического механизма привели к разрыву ...

Учет доходов банка
ОАО Имбанк функционирует на принципах самоокупаемости. Это означает, что все текущие расходы следует полностью возмещать собственными доходами. Доходы должны достигать величины, достаточной для уплаты налогов и получения накоплений для ра ...

Зарубежная практика
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления з ...