При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам – одна из самых острых проблем на современном этапе. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок. Одной из причин является наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Также существенное влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании (ее вес мы оценивается на уровне 40%). Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора. На размер процентной ставки также влияет следующий фактор – это величина процентной ставки размеров процентов по депозитам населения. В данной ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.
Следующей проблемой в банковском секторе является проблема просроченной задолженности и «плохих долгов». На данный момент доля «плохих» долгов заметно увеличивается. Заметим, что темп роста увеличения кредитов за 2008 год составил 39,5%, а за 2009 сократился на 0,2%. Что же касается просроченных кредитов, то темп роста в 2008 году составлял 129,2%, а в 2009 – 240,5%, при этом из них темп роста просроченных кредитов физических лиц за 2008 год составил 53,9%, за 2009 – 63,6%, а юридических лиц 212,2% и 282,2% соответственно.
Одной из мер по борьбе с ростом объема «плохих» долгов является рекапитализация банковской системы, российские власти готовы втрое увеличить долю государства. Однако, накачка деньгами банковской системы здесь едва ли поможет, потому что российские банки, даже получив дополнительную ликвидность, не торопятся выдавать кредиты ненадежным в условиях кризиса заемщиков.
[9, c.10]
Российские власти готовы вернуться к идее покупки государством акций банков в массовом порядке, причем не только привилегированных. Как заявил на Всероссийском форуме промышленников и предпринимателей первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев, в случае быстрого увеличения «плохих» активов оптимальной схемой является вхождения государства в капитал банков. По словам Улюкаева, такое решение является макроэкономически нейтральным, то есть не окажет негативного воздействия на уровень и динамику процентных ставок. Для банков такая мера означала бы гарантированную возможность покрытия убытков, которые возникают с плохим качеством существующих или новых кредитов и рефинансирования в ЦБ фактически по всему спектру инструментов, добавил он.
Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского сектора:
- Проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;
- Слабая финансовая устойчивость кредитных организаций;
- Высокий уровень процентных ставок по кредитам;
- Кредитная поддержка реального сектора экономика;
- Слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;
- Неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях;
- Рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;
- Сохранение низкого уровня капитализации банков.
Еще по теме:
Чековая форма расчетов
Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку провести платеж указанной в нем суммы чекодателю. Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он ...
Сущность, источники и виды риска ликвидности
Ликвидность является одной из важнейших качественных характеристик деятельности коммерческого банка, которая свидетельствует о его надежности и стабильности.
В самом общем понимании ликвидность означает возможность банка своевременно в п ...
Кредитоспособность ссудозаемщика. Сущность, особенности
Активными периодами исследования понятия кредитоспособности являются первые десятилетия XX в. и начало 1990-х гг. Единое мнение о понятии кредитоспособности заемщика пока не выработано. Многие отечественные исследователи, такие как Н.Х. Б ...