На развитие рынков НПФ и долгосрочного страхования жизни оказывает влияние множество факторов, имеющих как внешнюю (макроэкономические факторы), так и внутреннюю (инфраструктурные факторы) природу.

Внешние факторы характеризуют общее состояние экономики: уровень инфляции, безработицы, средние доходы на душу населения, стабильность национальной валюты, состояние государственного бюджета и платежного баланса, ставка рефинансирования, уровень налогообложения [10]. К внешним факторам можно отнести и общие характеристики качества жизни, а также уровень культуры и финансовой грамотности населения.

Внутренние факторы влияют на привлекательность рынка НПФ и представляют собой данные об уровне, направлении развития инфраструктуры рынка, о принятой на рынке системы отношений между участниками рынка в процессе осуществления деятельности [10].

Определяющими факторами для розничной сферы негосударственного пенсионного обеспечения и страхования жизни являются стабильность экономической ситуации в стране и связанная с этим тенденция к росту доходов населения и повышению доверия к финансовым институтам. Будущее корпоративного сектора зависит от ситуации с политикой налогообложения, а значит, для рынков не менее значима позиция государственных органов в отношении негосударственного пенсионного обеспечения и страхования жизни.

В зависимости от успехов в решении проблем, мешающих развитию рынков НПФ и долгосрочного страхования жизни, рассмотрим вариант, который, по моему мнению, наиболее отражает существующие тенденции.

Еще раз напомним о них. Во-первых, с 2008 года вкладчики НПФ получили право на социальный вычет по налогу на доходы физических лиц со своих пенсионных взносов в НПФ, сделанных с 1 января 2007 года. Социальный вычет предоставляется в виде фактических расходов, но не более чем на 100 тыс. рублей в год.

Во-вторых, в апреле 2008 года Госдумой во второй чтении был принят законопроект о добровольных дополнительных пенсионных накоплениях граждан. Согласно данному законопроекту, государство в течение десяти лет ежегодно будет добавлять к взносам граждан суммы в пределах 12 тыс. и 48 тыс. рублей для продолжающих работать пенсионеров [30].

В-третьих, для ВЭБа, осуществляющего инвестирование пенсионных накоплений "молчунов" предполагается расширить перечень инструментов для инвестирования (депозиты в отдельных первоклассных банках).

Исходя из этого, предположим, что проблемы, мешающие развитию рынка, до 2020 года будут разрешены. В частности, будут созданы налоговые стимулы для осуществления страховых и пенсионных программ для предприятий и граждан. Совместно с работодателями, фондами и страховыми компаниями государство будет проводить разъяснительную работу среди населения в отношении необходимости самостоятельного накопления пенсионных средств. В сфере обязательного пенсионного страхования государство обяжет всех граждан выбрать частный финансовый институт для управления накопительной частью трудовой пенсии.

В результате информированность населения о рынках НПФ и долгосрочного страхования жизни будет на должном уровне. Предприятия и граждане будут заинтересованы в формировании своих пенсионных накоплений, что, несомненно, положительно отразится на финансовом состоянии Пенсионного фонда и страны, ведь взносы по страхованию жизни при реализации данного сценария прорыва будут увеличиваться [10] и нагрузка на работающее население и экономику страны существенно сократится. При развитии данной системы демографическая нагрузка будет уже не так остро ощущаться, так как взносы на формирование пенсии уже не будут идти на оплату текущих пенсий. Цель реформы будет достигнута.

Еще по теме:

Международный банковский кредит как форма внешнеэкономической деятельности
При осуществлении внешнеэкономической деятельности в большинстве случаев возникает потребность в кредитных ресурсах. С точки зрения российских предпринимателей, эта потребность носит в целом односторонний характер, поскольку именно им, ка ...

Развитие ипотечного кредитования в России
Ипотека в России появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков ...

Экономическая безопасность и программное обеспечение операций по кредитованию физических лиц
Безопасность банка - это его защищенность от внешних и внутренних угроз, позволяющая надежно сохранить и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал. Под экономической безопасностью банка понимается его способно ...