Статьи » Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России » Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческих банках

Страница 2

Погашение (возврат) денежных средств осуществляется только в безналичном порядке.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов. На ставку банковского процента влияют многие факторы:

базовая ставка процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ (ставка рефинансирования), то есть плата за ресурсы, покупаемые у ЦБ РФ;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть плата за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков;

средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по различного рода депозитам, то есть плата за ресурсы, покупаемые у своих вкладчиков;

структура кредитных ресурсов банка (чем больше в ней привлеченных средств, за которые банк платит высокие проценты, тем дороже будет кредит);

срок, на который испрашивается кредит;

степень риска для банка в зависимости от вида и обеспечения кредита;

стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Обеспеченность кредита - важнейший инструмент достижения его возвратности. Банк предоставляет кредит для проведения коммерческой операции, которая сулит заемщику выручку, из которой тот планирует вернуть кредит и уплатить по нему проценты. Однако существуют риски при проведении любых операций. Кредитный риск - непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту. Поэтому банк должен быть абсолютно уверен, что не пострадает даже в наихудшем случае. Заемщик должен абсолютно однозначно предоставить банку гарантии обеспечения его интересов. Исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита клиентам. Кредит должен представляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе расчета платежеспособности, под которой понимается финансовое состояние клиента, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения.

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Ипотека для молодой семьи
Для молодой семьи есть возможность стать участниками специальной государственной подпрограммы. Для молодых семей без детей субсидия составит 35 процентов расчетной (средней) стоимости жилья, а для семей с одним и более детьми - 40 процент ...

Нормативно-правовые аспекты оценки кредитоспособности в РФ
Правовое регулирование охватывает всю банковскую деятельность во всех ее проявлениях. Главным действующим лицом в нормативно-правовом регулировании банковской деятельности является ЦБ РФ (Банк России). Банк России является денежно-кредитн ...

Структура системы ОМС
Система обязательного медицинского страхования создана с целью обеспечения конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленных в статье 41 Конституции Российской Федерации. Медицинское страхование - форм ...