Роль кредита в современном обществе очень велика. При переходе России к рынку затронуты были и кредитные отношения. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в современном обществе.
Проанализировав работу Тихвинского Отделения Сбербанка 1882 в сфере кредитования физических лиц, можно сделать следующие выводы и внести свои предложения по улучшению работы в этом направлении.
При организации кредитования физических лиц необходимо учитывать влияние сам процесс управления, который включает в себя: анализ и оценку кредитных рисков, определение величины рисков, само управление кредитными рисками и контроль за эффективностью управления.
По мере стабилизации экономической ситуации в стране и росте платежеспособного спроса населения растет спрос на кредиты. О том, что кредиты востребованы физическими лицами, говорит рост кредитного портфеля. Для более результативной и эффективной работы по направлению кредитования Тихвинского Отделения Сбербанка 1882 желательно мотивировать сотрудников кредитного отдела путем проведения презентации, подробных разъяснений некоторых видов кредитов, имеющих наибольший спрос у населения. Для более успешного привлечения клиентов необходимо провести дополнительный инструктаж по обслуживанию клиентов. В Отделениях Сбербанка должна быть размещена реклама и краткая информация о кредитах (в виде брошюр, каталогов, проспектов, а также на информационных стендах.
По своей сути банковский кредит представляет сложную систему многосторонних отношений между банками, экономикой, государством и населением. Любая кредитная сделка строится на классических рыночных принципах платности, срочности, возвратности, обеспеченности, целевого использования и дифференцированности кредита. Нарушение даже одного из этих принципов деформирует суть кредита и превращает его из мощного рыночного стимула экономического роста в такой же сильный антистимул. Поэтому управление банковским кредитом - важнейшая составляющая банковского менеджмента, сильно влияющая на его ликвидность и надежность. Управление банковским кредитом - это система органически связанных и взаимообусловленных следующих основных элементов: принципов кредитования, объектов кредитования, методов выдачи и погашения кредитов, форм и способов планирования кредитной деятельности, организации контроля за использованием кредитных ресурсов.
Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества кредитного портфеля, степени рискованности кредитной политики. Невозврат кредита - один из решающих факторов, ухудшающих финансовое положение банков. Основной фактор, определяющий качество кредитного портфеля, - это качество кредита, определяемое сложной совокупностью показателей. Наиболее значимые из них: ликвидность, доходность, степень риска. Ликвидность кредитов определяется сроками их возврата. Доходность определяется процентной маржой. Анализ доходности кредитных операций дополняется оценкой степени их риска. Как правило, высокая прибыль сопряжена с большим риском.
Кредитные риски при ненадлежащем их учете могут привести к банкротству банка. Поэтому предопределена актуальность управления кредитными рисками.
Для оценки кредитного риска используются различные методы: аналитический, статистический, рейтинговые оценки. Уровень кредитного риска определяется внешними и внутренними факторами, наиболее значимые из которых кредитоспособность заемщика, качество обеспечения кредитов и их диверсифицированность.
Кредитоспособность заемщика - это синтетический показатель, в котором фокусируется вся совокупность условий и факторов, определяющих характер и эффективность его деятельности. Оценка кредитоспособности клиентов базируется на основе глубокого и объективного анализа предоставляемой информации.
Качество кредитного портфеля и банка и взвешенность его кредитной политики существенно влияют на его имидж и рейтинг.
Важнейшим условием эффективности кредитной политики банка является ее адекватность реальной социально-экономической и политической конъюнктуре в каждый данный момент. Отсюда необходимость постоянного ее совершенствования, уточнения, конкретизации. Кредитная политика банка должна постоянно учитывать все новое и прогрессивное в банковской деятельности. В конечном счете вся суть кредитной политики состоит в высокоэффективной организации кредитного портфеля.
Еще по теме:
Сущность и формы потребительского кредита
Потребительский кредит – это продажа потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров или на оплату различного рода расходов клиента.
По сути, потребительский кредит – «это пр ...
Методы и формы банковского надзора
Банковский надзор в Российской Федерации осуществляется в трех формах: банзирование
1) предварительный (на этапе выдачи лицензии на осуществление банковских операций);
2) текущий (в ходе текущей деятельности кредитной организации);
3) ...
Эмитенты и инвесторы
В структуре эмитентов на рынке облигаций на конец 2008 г. были представлены все крупнейшие отрасли промышленности, транспорт, связь, торговля, наука, а также банки и финансовые компании. При этом эмиссии компаний, представляющих металлург ...