В своей кредитной политике банк придерживался умеренных процентов. Многим категориям ссудозаемщиков кредиты выдавались на льготных условиях, либо вообще беспроцентные. Так льготное кредитование осуществлялось в отношении двадцати категорий заемщиков на сумму 1121 миллиардов рублей в соответствии с законодательными актами, действующими на территории Российской Федерации. Беспроцентные ссуды выдавались гражданам, пострадавшим в результате ликвидации аварии на Чернобыльской АЭС, инвалидам, участникам Великой Отечественной войны, труженикам тыла, воинам-афганцам, членам семей погибших военнослужащих и некоторым другим категориям граждан. При выдаче ссуд населению банк в своей кредитной политике придерживался умеренных процентов особенно по долгосрочным инвестиционным ссудам (строительство, покупка, ремонт жилого дома, садового участка, приобретения домашнего скота и т.д.).

До настоящего времени большинство из выданных банком кредитов носило кратковременный характер, однако Сбербанк рассматривает практику выдачи долгосрочных кредитов населению. Долгосрочные кредиты населению выдавались в основном инвестиционного характера, то есть на покупку и ремонт жилья и хозяйственное обзаведение – 97 процентов от общей суммы кредита.

Анализ действующей системы кредитования Сбербанком населения свидетельствуют о возможности дальнейшего расширения операций Сберегательного банка. Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах:

- целевое использование кредитов;

- обеспеченность;

- срочность;

- платность;

- возвратность [13. C. 64].

Принцип срочности кредитования обусловлен планами производства и реализации продукции. Однако это вовсе не означает, что при выдаче ссуд банк должен заранее устанавливать конкретные сроки погашения, оформляя это соответствующими обязательствами. При действующих системах кредитования погашение ссудной задолженности производится направлением поступающей выручки от реализации продукции и других денежных поступлений непосредственно на погашение долга путем зачисления этих средств в кредит специального ссудного счета или через расчетный счет в суммах, вытекающих из установленных планов реализации продукции. Для физических лиц этот принцип играет не последнюю роль, так как у каждого заемщика существуют свои планы на использование ссуды и если не будет срочности, клиент уйдет в другой банк.

Принцип возвратности заемных средств в установленный срок вытекает из их экономической выгоды. Экономической основой кредита (как при кредитовании временных, сверх нормативных потребностей, так и при кредитовании постоянных нормативных потребностей хозяйственной операции) является непрерывность кругооборота общественных фондов и денежных средств в хозяйстве, поскольку при такой непрерывности в конце каждого оборота происходит постоянное высвобождение авансированных средств. Высвобождающиеся из хозяйственного оборота средства возвращаются банку.

Соблюдение принципов возвратности и срочности кредита находит свое проявление в показателях, характеризующих деятельность и использование заемных средств, или в сроках их оборачиваемости. Ускорение оборачиваемости оборотных средств должно сопровождаться ускорением оборачиваемости всех ресурсов, формирующих собственные или заемные средства.

Одним из важнейших принципов является принцип целевого использования заемных средств. При нецелевом использовании кредита банк вправе, согласно кредитного договора и обязательства, применить штрафные санкции к нарушителю. Это может быть требование срочно погасить оставшийся долг с учетом процентов или банк помимо этого может увеличить процентную ставку по предоставленному кредиту. Обеспеченность тоже является важнейшим фактором при выдаче кредита юридическому или физическому лицу. Для этого банк выдвигает требования к ссудозаемщику, что в случае неуплаты по ссуде, оплата долга будет гарантирована либо поручителем, либо имуществом или недвижимостью, либо реализацией залога.

Последним немаловажным принципом кредитования является платежеспособность. Появление просроченной задолженности по ссудам банка показывает, что в финансовом состоянии физического лица не все благополучно и учреждения банка при необходимости может принять меры экономического воздействия [20. C.23].

Еще по теме:

Операции центрального банка россии на открытом рынке
Государственное управление рыночной экономикой предполагает гарантированное поддержание Центральным банком России деятельности коммерческих банков. Это связано с тем, что последние являются рабочим звеном денежно-кредитной системы, непос ...

Состав и структура тарифной ставки
В общем виде тарифная ставка представляет собой цену оказываемой страховщиком услуги, т.е. это своеобразная стоимость страховой защиты. С помощью тарифных ставок исчисляются страховые взносы, уплачиваемые страхователями, — размер платежа ...

Этапы развития низового звена кредитной системы
Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банк ...