Зарубежный опыт кредитования по своей структуре мало отличается от кредитования в России. Отличие только в более тщательном подходе по всем этапам кредитования. Но также как и в России, самым важным при кредитовании на протяжении всего действия кредитных отношений с заемщиком является анализ кредитоспособности [28. C. 74].

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления кредита, определение вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом положении.

Целью анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием частных клиентов. Не удивительно, что эти риски существенным образом отличаются от рисков, сопутствующих кредитованию юридических лиц. Чтобы снизить собственные издержки, банки вынуждены обслуживать много разных клиентов с различными личностными и финансовыми характеристиками.

Конгресс США утвердил закон «О равных кредитных возможностях» (ЕСОА - Еquа1 Сгеdit Оррогtunites Асt), в соответствии с которым кредиторы не имеют права осуществлять дискриминацию потенциальных заемщиков: по расовому признаку, по религиозному признаку, в зависимости от пола, семейного положения, возраста или исходя из национальности.

Первоначально заполняется анкета, основными пунктами которой являются:

1. Личные свойства клиента;

2. Общее образование;

3. Техническая квалификация:

4. Физическое состояние;

5. Имущество.

Существует масса способов проанализировать кредитоспособность ссудозаемщика. В разных странах и даже в каждом отдельном банке применяют собственную систему оценки, исходя из конкретных условий сделки.

В Германии, также как и у нас рассчитывается месячный доход и месячный расход, получая располагаемый доход. Платежеспособность оценивается как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и более. Также здесь применяют «Метод кредитного скоринга» [28. C. 86].

Он основан на бальной оценке заемщика. Клиент, набравший более 1,25 балла считается более кредитоспособным, а менее 1,25 - нежелательным для банка. Метод скоринга хорош тем, что его можно использовать в присутствии клиента. В США и во Франции подход к анализу кредитоспособности примерно такой же.

Проводя анализ эффективности кредитования банка США, дают оценку кредитов с точки зрения пяти «С»:

1. сharacter (характер);

2. сарital (капитал);

3. сарасity (возможности);

4. соnditiones (условия);

5. соllаtегаl (обеспечение).

Для устранения размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам, западные банки нередко рассчитывают специальные показатели, коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимальный допустимый размер задолженности по отношению к доходам клиента.

Минимальный размер платежей по ссуде

К* = --------------------------------------------------------------- (1)

Доходы клиента

Максимально допустимый размер задолженности

Еще по теме:

Анализ состояния кредитной работы банка с физическими лицами
Рассмотрим виды кредитов, предоставляемых ТрансКредитБанком физическим лицам. География автокредитования: Москва: Дополнительный офис «Центральный». Филиалы ТрансКредитБанка: Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Екатерин ...

Основные виды кредитов предлагаемых физическим лицам в Банке
Привлекая свободные средства граждан во вклады, при которых возникают отношения банк - должник, а клиент - кредитор, банк в тоже время развивает различные виды кредитования физических лиц, т.е. банк и клиент в этом случае меняются местами ...

Кредитный мониторинг как метод контроля качества кредитного портфеля банка
Обеспечение эффективности и надежности осуществления кредитных операций требует от коммерческого банка организации постоянного мониторинга всех стадий реализации кредитного процесса. Проведение мониторинга кредита начинается сразу после п ...