Статьи » Особенности кредитования физических лиц за рубежом и в России » Совершенствование видов и методов кредитования в системе Сбербанка России

Страница 2

В первый месяц он должен будет заплатить процентов (с учетом отсрочки по основному долгу):

(52500 × 22 % × 30):(365 × 100) = 949 руб.

Если считать, что отсрочка дается на три года, за три года он заплатит процентов:

949 руб. × 36 мес. = 34164 руб.

Если же выдать кредит на один год в сумме 15 тыс. руб, клиенту придется за год заплатить примерно 3300 руб. процентов, а за три года соответственно – 9900 руб.

Банк потеряет прибыль, но желающих получить такой кредит вряд ли окажется мало. По мнению автора выпускной квалификационной работы, если изменить существующие условия выдачи и погашения кредита на предложенные, он станет более привлекательным для клиентов, их окажется гораздо больше и банк заработает на процентах не меньше.

Наибольшим спросом у населения страны в современных условиях неразвитости рынка недвижимости пользуется ипотечный кредит. Сбербанком России и его подразделениями предусмотрено ипотечное кредитование, но оно занимает незначительное место в структуре долгосрочного кредитования. Следовательно, развитие ипотечного кредитования для Сбербанка является перспективным направлением его кредитной деятельности.

Необходимость конкурирования за потенциальных заемщиков порождает различные типы ипотеки, отличающиеся друг от друга:

- длительностью сроков ипотечного кредитования (как правило, в пределах 15-30 лет);

- порядком погашения долга и выплаты процентов.

Все ипотечные кредиты в зависимости от того, каким образом погашается основной долг и выплачиваются проценты, базируются на двух базовых типах:

- ипотечные кредиты с первоочередной выплатой процентов и одноразовым погашением основной суммы кредита;

- ипотечные кредиты с постепенным погашением долга за счет периодических выплат («самопогашающаяся ссуда»).

На основе этих двух основных типов может существовать довольно много конкретных разновидностей ипотечных кредитов:

- с равномерными выплатами – заемщик выплачивает периодически равную сумму в течение всего срока кредита, при этом одна часть, постепенно уменьшающаяся, направляется на выплату процентов, другая – постепенно увеличивающаяся, засчитывается как возврат основной суммы кредита;

- с линейным погашением кредита – заемщик погашает основную сумму равными частями, а выплаты по процентам постепенно снижаются со снижением суммы основного долга;

- с возрастающей суммой выплат в счет погашения основной суммы кредита - выплаты увеличиваются во времени, т. е. фактически суммы, невыплаченные в первые годы, присоединяются к последующим платежам;

- с периодически возобновляемой суммой кредита (ролл-оверная (перекатывающаяся) ипотека) - займы с первоочередной выплатой процентов (или с частичным погашением основной суммы долга), возобновляемые на оставшуюся сумму по истечении определенного срока.

Все эти разновидности позволяют учесть особенности конкретного заемщика, уровень и потенциальную динамику его доходов, выбрать тот вариант разрешения противоречия между доходами заемщиков и ценой недвижимости, который более применим для данного случая.

Различные разновидности ипотеки отличаются друг от друга нагрузкой на заемщика и уровнем риска для кредитора.

Чем больше разновидностей ипотеки используется, тем шире может быть круг потенциальных заемщиков, соответственно увеличение числа заемщиков непосредственно приведет к повышению доходов банка по процентной ставке предоставляемого ипотечного кредита.

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Основные виды социального страхования в зарубежных странах
Социальное страхование включает обязательное пенсионное страхование, страхование на случай болезни, от несчастных случаев и по безработице. Финансирование выплат осуществляется за счет взносов работодателей, работополучателей и государств ...

Основные этапы кредитования в коммерческом банке
Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом или процессом кредитования. Процесс кредитования предприятий коммерческим банком включает ряд основных этапов, которые будут рассмотрены далее. В процессе кредитовани ...

Организация процесса кредитования физических лиц
Розничное кредитование является ключевым звеном в линейке банковских продуктов. Кредитные продукты Банка отвечают потребностям различных целевых аудиторий: – целевое кредитование; – нецелевые потребительские кредиты; – кредиты на неотл ...