Сфера обращения банковских карт и правила его осуществления достаточно просты. Терминология, использующаяся в карточном обращении, оригинальна, не характерна для других форм безналичных расчетов:

• авторизация — предоставляемое эмитентом разрешение на проведение операции с пластиковой картой, порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с ее использованием. Авторизация может быть голосовой (по телефону), либо совершаться в электронном режиме (обычно on-line, но может быть и off-line);

• платежный терминал — специальное устройство, предназначенное для регистрации операций, произведенных с использованием карточек, и составления соответствующих документов. Может быть электронным (программно-техническое устройство) или механическим (импринтер);

• банкомат (англ. АТМ — automated teller machine) — электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств, регистрации операций, предоставлению информации о состоянии счета;

• пункт выдачи наличных денежных средств (ПВН) — место, где банк производит операции по выдаче наличных денежных средств с использованием карточки;

• ПИН-код (от англ. Personal Identified Number) — личный номер владельца, который должен храниться в тайне, подтверждение которого держателем дает ему право на совершение ряда операций, им инициируемых. Обычно состоит из 4 цифр, но может включать до 12.

На сегодняшний день существуют международные стандарты в отношении размера карточек, наносимых на них сведений, физических и химических характеристик, разработанные Международной организацией по стандартизации (ISO). Длина карточки должна составлять (мм) — 85,6, ширина — 53,9, толщина — 0,76. На лицевой стороне карточки указываются: имя держателя, номер его банковского счета, шифр и наименование его банка, символы платежной системы и ее голограмма, срок пользования карточкой. На обратной стороне карточки расположены магнитная полоса, а также возможны образец подписи и фотография держателя.

Техника осуществления операций, предусматривающих расчет держателя с ПТС за приобретаемый товар, следующая:

1. В кассе ПТС покупатель-держатель карты предъявляет ее кассиру для обработки в платежном терминале и составления карт-чека. Если терминал механический — карт-чек составляется путем импринтинга, если электронный — путем считывания соответствующих сведений с дорожек магнитной полосы. Однако предварительно проводится процедура авторизации путем запроса в соответствующий банк-эмитент, эквайер или процессинговый центр. При положительном ответе, касающемся наличия на карт-счете достаточной суммы средств, сделка заканчивается составлением карт-чека.

2. На втором этапе ПТС передает карт-чеки в бумажном или электронном виде в банк-эквайер для осуществления расчетов в форме дебетового перевода.

3. Далее банк-эквайер на основании поступивших документов формирует платежные инструкции и направляет их в банк-эмитент для дальнейшей обработки и дебетования счета банка-эмитента с последующим кредитованием счетов банка-эквайера и ПТС.

4. Параллельно банк-эмитент дебетует счет владельца карты на сумму покупки, а также банковских комиссий (если они предусмотрены).

Мало чем отличается операция, предусматривающая снятие наличных в банкомате или ПВН.

1. Если речь идет о банкомате, то держатель вставляет в него карточку для считывания содержащейся на магнитной ленте информации, вводит личный ПИН-код, после чего банкомат в автоматическом режиме производит авторизацию карты. При положительных результатах авторизации банкомат через специальное отверстие выдает соответствующую сумму наличных. Если процедура осуществляется через ПВН, то она ничем не отличается от оплаты товара в ПТС.

Еще по теме:

МБК как инструмент регулирования банковской ликвидности
Межбанковские кредиты используются финансовыми учреждениями главным образом для того, чтобы «вписываться» в нормативы ЦБ. При этом крупные банки не доверяют мелким, требуя от них обеспечение. Основной задачей рынка межбанковского кредито ...

Динамика основных показателей развития социального страхования в зарубежных странах
Начиная со второй половины ХХ века рынки страхования различных стран стали активно развиваться в направлении создания единого международного страхового пространства. Эта тенденция интеграции национальных страховых рынков затронула все сфе ...

Эффективность денежно-кредитной политики на современном этапе
Экономическое развитие России в 2006 г. характеризуется достаточно неплохими результатами: рост ВВП примерно на уровне 6,8%, инфляция – на уровне 9%. Вместе с тем экономический рост в стране в значительной степени связан с благоприятной к ...