Статьи » Организация сберегательного бизнеса: зарубежный и российский опыт » Сберегательный бизнес: история и зарубежная практика

Страница 2

1) сберегательные институты, создаваемые и управляемые соответствующими органами власти;

2) кредитные институты, создаваемые на основе специальных законов и выполняющие особые задачи (сельскохозяйственный рентный банк, немецкий банк выравнивания и др.);

3) публично-правовые ипотечные банки.

К особой группе относится Центральный банк (ДойчеБундссбанк) Германии, к ней не могут быть причислены частноправовые кредитные организация, в деятельности которых государство может бытьлиболее единоличным собственником капитала, либо держателем определенной доли участия в капитале.

Между сберегательными кассами и земельными банкам и-жиро централями в Германии существует определенное разделение труда. Если сберкассы в основном занимаются «розничным» бизнесом, т.е. оказывают населению услуги, то централн обслуживают интересы крупной клиентуры, выполняют операции на денежном рынке.

Поскольку смыслом деятельности сберегательных касс было и остается поощрение склонности к сбережению, а также развитие региональной экономики и социальной сферы, им не разрешается выполнение операций, противоречащее поставленным целям.

Особенностью сберегательных институтов Германии также является их организационно- правовая привязка к определенной местности, а следовательно, и к социально-экономическим потребностям клиентов отдельных территорий. Это означает, что в каждом населенном пункте создается своя сберкасса, что исключает межбанковскую конкуренцию сберегательных институтов на одной и той же территории. В то же время они в сфере услуг должны конкурировать с другими кредитными организациями.

Ограничение дедовой активности сберегательных учреждений в сфере выполняемых операций определенной территорией является целесообразным, поскольку им наилучшим образом известны условия, характерные для данного региона. Благодаря этому в Германии обеспечивается равномерное развитие и расширение банковской инфраструктуры, сохраняются препятствия для нежелательной конкуренции. Однако слишком строгий подход к применению регионального принципа может нанести ущерб интересам клиентов сберегательных касс, что предполагает возможные текущие изменения в реализации принципов формирования и использования финансовых средств сберегательных институтов.

Если основную часть пассивов (финансовых средств) зарубежных сберегательных учреждений составляют депозиты, то основная часть активов приходится на ипотечные ссуды. Однако в последние годы их доля в активах отрасли значительно сокращается. На это влияние оказывает несколько факторов (меры по регулированию, продажа ипотечных займов на вторичном рынке и т.д.), среди которых особое значение имеют высокие риски, присущие ипотечным операциям. Так, например, в 2006 — 2007гг. риски, связанные с невозвратом ипотечных ссуд, в США приобрели массовый характер. Это стало одной из главных причин развернувшегося в этой стране банковского кризиса. Несмотря на это, основная кредитная деятельность сберегательных институтов в США и Германии сосредоточена на ипотечном кредите. Ссуды под недвижимость в этих странах зачастую достигают до 50 % совокупных активов отрасли. Второе место по величине активов приходится на долю ценных бумаг государства. Их состав строго регулируется. Государственные ценные бумаги всегда приемлемы в качестве инвестиций.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Наименование, описание и краткая характеристика смысла и содержания отдельных информационных процессов
Участниками Системы защищенного электронного документооборота ПФР по телекоммуникационным каналам связи являются [14, С.402]: - абоненты СЭД - страхователи, представляющие сведения о застрахованных лицах в орган ПФР, а также органы ЗАГС, ...

Размер трудовой пенсии по инвалидности
Трудовая пенсия по инвалидности может складываться из трех частей – базовой, страховой и накопительной. Размер базовой части (БЧ) установлен в твердой сумме, которая дифференцируется в зависимости от степени ограничения способности к труд ...

Оценка управления кредитными рисками
Кредитный риск является наиболее значимым для банка видом риска. В условиях значительных темпов роста кредитного портфеля, его нарастающей доли в активах и высокой чувствительности финансового результата к качеству кредитного портфеля в Д ...