Статьи » Суть потребительского кредита, основные перспективы его развития » Понятие потребительского кредита, его классификация

Страница 1

В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. В кредитной сделке основными субъектами являются:

Кредитор – это субъект кредитных отношений, который предоставляет временно свободные денежные средства в пользование на принципах срочности, платности, возвратности;

Заёмщик – это лицо кредитной сделки, которое испытывает временные потребности в дополнительных денежных средствах в силу своей профессиональной деятельности.

Кроме основных субъектов кредитных отношений в кредитных операциях могут участвовать посредники – юридические лица, финансовые компании, коммерческие и специализированные банки.

Кроме субъектов кредитных отношений, в процессе кредитования рассматривается объект кредитования. Объектом кредитования называется любой предмет, ради которого совершается кредитная сделка. В настоящее время наиболее распространенными объектами кредитования является покупка и строительство жилья, покупка и строительство садовых домиков, покупка ценных бумаг, приобретение бытовой техники, капитальный ремонт жилья, образовательный кредит и другие.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков:

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на:

Кредиты на неотложные нужды;

Кредиты под залог ценных бумаг;

Кредиты на строительство и приобретение жилья;

Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

2. По субъектам кредитной сделки различают:

2.1. Банковские потребительские кредиты;

2.2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

2.3. Потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

2.4. Личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

2.5. Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3. По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

3.1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

3.2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

3.3 Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские кредиты подразделяются на:

Наличные (через кассу);

Единовременное;

Эпизодическое.

По способам погашения подразделяются на:

5.1. Кредиты без рассрочки платежей. По таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

5.2. Кредиты с рассрочкой платежа. Это кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Функции банков
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов част ...

Создание государственных внебюджетных фондов как основа социального развития
Для изучения основ социального страхования необходимо рассмотреть причины создания государственных внебюджетных фондов, их понятие, виды и основные функции, поскольку именно эти фонды выполняют функции обязательного социального страховани ...

Методы управления кредитным риском банка
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а так ...