На реальную стоимость привлеченных коммерческим банком ресурсов влияет большое число факторов. К ним можно отнести следующие:

· уровень операционных расходов;

· расходы на рекламу;

· установленные ЦБ РФ нормы отчислений в фонд обязательных резервов;

· сроки и размер привлечения средств;

· режим начисления выплаты процентов;

· временной лаг между датами привлечения и размещения средств;

· расходы по созданию резерва на возможные потери по ссудам;

· отвлечение средств из оборота на операции, не приносящие дохода.

При определении степени воздействия цены привлекаемых ресурсов на эффективность проводимой депозитной политики, важно соблюдать принципы, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной политики банка требуется сочетание этих принципов. Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.

Среди объективных проблем выделяются следующие:

1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;

2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

3) межбанковская конкуренция;

4) состояние денежного и финансового рынка России.

5) отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.

Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.

Основными детерминантами динамики процентных ставок по банковским депозитам являются реальные доходы населения, курс доллара относительно рубля, инфляция и ставка рефинансирования Центрального банка. Кстати, последнее является в определенной степени отголоском того, что депозитные ставки в ОАО ГБ Нижний Новгород привязаны к ставке рефинансирования.

Рост реальных располагаемых доходов граждан приводит к снижению доходности вкладов как рублевых, так и валютных на любой срок. Снижение инфляции и доходности инструментов финансового рынка, определяющей величину ставки рефинансирования Банка России, вызывает рост процентных ставок по долгосрочным валютным вкладам, в то время как по другим видам депозитов они генерируют сокращение доходности. Укрепление рубля относительно доллара приводит в долгосрочном плане к снижению процентных ставок по долгосрочным рублевым и краткосрочным валютным вкладам. В то же время оно генерирует рост процентных ставок по краткосрочным депозитам в рублях и долгосрочным депозитам в валюте.

Еще по теме:

Анализ пассивов банковской системы Российской Федерации
Для российского банковского сектора 2009-2011 гг. характеризовались постепенным преодолением последствий мирового финансового кризиса и постоянным сворачиванием антикризисных мер Правительства Российской Федерации и Банка России. Структу ...

Направления совершенствования кредитования субъектов хозяйствования коммерческими банками
В процессе исследования организации и развития кредитных отношений необходимо остановится на основных проблемах и трудностях, с которыми сталкиваются банки, являющиеся основными продавцами кредитных ресурсов, и субъекты хозяйствования, яв ...

Формирование и разработка объема банковских услуг
Финансовые услуги банка - это новый вид банковских услуг, получивших наибольшее распространение в постсоветский период. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые, которые предоставляются различным клиентам, а также ...