Нетрудно заметить, что процентная ставка с 1 января 2000 г.по1 января 2008 г. продолжала быть довольно высокой, она колебалась по кредитам до 30 дней от 21,1 до 49,5%, по кредитам от 31 до 90 дней — от 36,4 до 54,4%, по кредитам от 91 до 180 дней — от 33,9 до 51,4%, по кредитам от 181 дня до 1 года — от 29 до 46,5%. В тот же период довольно существенной была и ставка рефинансирования; к примеру, в середине 2000 г. она была на уровне 60% и лишь к ноябрю 2008 г.сократилась до 25% годовых. К концу 2000 г. процентная ставка продолжала оставаться высокой.

К ноябрю 2008 г. процентные ставки по ряду российских коммерческих банков колебались в зависимости от срока от 17 до 80% — по кредитам в рублях и от 10 до 80% — по кредитам в валюте. Более низкой была плата за кредит, взыскиваемая Международным промышленным банком, где кредиты в рублях от 1 месяца до 1 года и выше стоили от 17 до 27% годовых, а кредиты в валюте на эти же сроки — от 10 до 19% годовых, что наиболее приемлемо для российских клиентов. Крайне дорогой была плата за кредит, взыскиваемая рядом других коммерческих банков, где за рублевые кредиты на срок от 1 месяца до 1 года и выше взыскивали от 40 до 90% годовых, а за валютные кредиты в пределах тех же сроков — от 20 до 80% годовых. Наиболее типичной ставкой по кредитам в рублях в пределах 6 месяцев была ставка 25—30% годовых, а по валютным кредитам в пределах этого же срока — 15— 20% годовых, что, естественно, было довольно дорого. К концу 2003 г. процентная ставка по кредитам предприятиям несколько снизилась и составила 15%. Привлечение кредитов при такой ставке было рентабельно для предприятий, на которые приходилось 50% промышленного производства.[10]

Неоднократное снижение в 2004—2005 гг. Банком России ставки рефинансирования (с 16 до 12%), а также сокращение обязательных резервов, депонируемых кредитными организациями в Банке России, способствовали удешевлению привлекаемых банками ресурсов, что, в свою очередь, позволило банкам снизить стоимость предоставляемых кредитов. Так, на 1.01.2006 г. процентная ставка по кредитам, предоставленным в рублях, составила 10,4%, в долларах США — 9,1%, в евро — 7,1 %. Таким образом, можно сделать вывод, что некоторое улучшение финансового положения производственного сектора наряду со снижением платы за кредит способствовали развитию кредитных операций банков. В то же время наличие все еще широкого слоя убыточных организаций наряду с сохраняющимся уровнем рисков продолжает пока быть препятствием на пути развития кредитных вложений коммерческих банков в реальный сектор экономики.

Определенные явления можно наблюдать и в структуре кредитов, выданных коммерческими банками. Обращает на себя внимание прежде всего изменение доли кредитов, предоставленных материальному производству. Если в 1980 г. на долю материального производства приходилось 45,7% всего объема кредитов, в 2000 г. - 61,7%, в 2005 г. - 45,4%, в 2007 г. - 54,9%, то в 2008 г. — 40%. За промышленностью закрепилось основное место в отраслевой структуре кредитных вложений. В 2008 г. ее удельный вес составил 28%. Заметно увеличились вложения банков в строительство и транспорт, снизилась доля кредитов, предоставляемых сельскому хозяйству, где убыточность производства и риск оказались особенно высокими.[11]

Сложившаяся практика показывает, что основная масса кредитов, выдаваемых коммерческими банками, представлена кредитами крупным промышленным предприятиям, частным и государственным, а также кредитами крупным производителям в агропромышленном комплексе. Данная категория заемщиков всегда вызывала интерес у коммерческих банков, поскольку крупные предприятия, работающие в области энергетики, тяжелой промышленности, добычи и обработки полезных ископаемых, занимали ведущее место в экономике. Падение производства и ухудшение общей экономической ситуации меньше сказывались именно в этих отраслях. Огромные оборотные средства крупных предприятий всегда были хорошим обеспечением кредитов, гарантировали возврат ссуженных средств и достаточно четкое выполнение обязательств перед банками. В агропромышленном комплексе приоритетными являются переработка сельскохозяйственной продукции и строительный комплекс, особенно производство стройматериалов и жилищное строительство, так как производимая продукция обеспечивает первейшие потребности человека в пище и жилье, ориентирована на конечного потребителя, и поэтому предприятия этих отраслей меньше других затронуты неплатежами. Среди них наибольшее количество средних динамично развивающихся предприятий с хорошим уровнем рентабельности и конкурентоспособной продукцией. Проекты в нефтяном и нефтехимическом комплексе и металлургии, продукция которых сейчас доминирует в российском экспорте, относятся ко второму эшелону, так как производства этих отраслей гораздо сильнее концентрированы, масштабны и капиталоемки. Экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание средними банками своей ниши в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от отлаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, с международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка.[12]

Еще по теме:

Правовые основы деятельности Банка развития Казахстана
Акционерное общество «Банк Развития Казахстана» создано на основании Указа Президента Республики Казахстан от 28 декабря 2000 г. №531 «О Банке Развития Казахстана» в соответствии с Законом Республики Казахстан от 25 апреля 2001 года «О Ба ...

Содержание кредитной политики коммерческого банка
Прежде чем характеризовать кредитную политику банка, необходимо дать определение кредита вообще, которое характеризует исходные отношения соответствующих субъектов. Существуют различные определения данной категории. В западной экономическ ...

Правовые и организационные особенности ДМС
В отличие от обязательного, добровольное медицинское страхование основано на принципе свободы договора, означающего добровольное принятие решения страхователем о заключении договора, отсутствие законодательно закрепленного размера страхов ...