Статьи » Межбанковский кредит и его регулирование » Особенности оформления договора МБК

Страница 2

· ставки рефинансирования ЦБ РФ;

· ставки аукционных торгов и кредитных магазинов;

· неаукционные банковские ставки.

Стоимость межбанковских кредитов зависит от общего состояния и структуры межбанковского рынка; проводимой процентной политики ЦБ РФ, Сбербанком РФ – основным поставщиком кредитных ресурсов «а межбанковском рынке; соотношения спроса и предложения по краткосрочным кредитам; состояния валютного рынка и рынка государственных краткосрочных обязательств. Большое значение на соотношение спроса и предложения на межбанковском рынке кредитных Ресурсов оказывают также инфляционные процессы в народном хозяйстве и спад производства. В 1994 г. в качестве системы показателей ставок межбанковского кредитного рынка используются: объявленная ставка по предоставлению кредитов – MIBOR; объявленная ставка по привлечению кредитов MIBID; средняя фактическая ставка по МБК MIACR. Эти ставки формировались на основе ежедневных ставок крупнейших российских банков: МБО «Оргбанк», Московского межрегионального банка, Сбербанка РФ, Международного московского банка; Промстройбанка, Московского индустриального банка, Мосбизнесбанка, Уникомбанка, Внешторгбанка. Критерием для выбора этих банков послужили: надежность банков и весомость их вклада в операции межбанковского рынка. В дальнейшем по мере развития межбанковского рынка состав банков, принимающих участие в формировании системы показателей ставок МБК, расширился. ЦБ РФ разрабатывает методику определения основных показателей межбанковского кредитного рынка и организует расчет этих показателей. Методика расчетов утверждается Советом Информационного консорциума. Расчет всех показателей ставок МБК осуществляется по срокам в 1, 3,7, 14,21, 30, 60 и 90 дней. Межбанковский финансовый дом для характеристики фактической ставки по краткосрочным банковским кредитам рассчитывает средневзвешенную ставку INSTAR, основанную на данных о сделках, совершенных крупнейшими банками-дилерами, не вошедшими в «девятку». Субъектами рынка межбанковских кредитов выступает ЦБ РФ, коммерческие банки и другие организации, имеющие лицензии на проведение соответствующих операций, к которым относятся межбанковские кредиты, депозиты, депозитные сертификаты в рублях и валюте. Для страхования финансовых рисков с 1994 г. начали применяться форвардные и опционные контракты на межбанковские кредиты, которые заключаются с помощью информационно-дилинговой сети, а также с помощью факсимильной связи. В основе форвардных сделок по МБК лежит отсрочка исполнения предоставления кредита. В практике Межрегионального кредитного центра КБ «Российский кредит» используются МБК с отсрочкой поставки на срок от 1 до 10 дней и на срок от 10 дней до 3 месяцев. На рынке «коротких» форвардных кредитов в 1995 г. начали работать Промрадтехбанк и Оргбанк. При заключении контрактов, не предусматривающих реальную поставку денег по истечении срока контракта, выплачивается разница между текущей рыночной ставкой по кредиту и ставкой, зафиксированной в договоре. Кредитор выплачивает заемщику лишь разницу между ставками, в результате чего заемщик имеет возможность компенсировать затраты на покупку более дорогих кредитов. Покупатель опциона, уплатив премию продавцу, гарантирует себе получение в определенный момент кредита по заранее оговоренной процентной ставке. Основной причиной, препятствующей нормальному формированию и функционированию этого рынка, является проблема установления реальных котировок и прогнозирования конъюнктуры рынка рублевых кредитов. С 1994 г. на рынке кредитных ресурсов стали проводиться аукционы ЦБ РФ, к участию в которых допускались коммерческие банки, выполняющие установленный уровень ликвидности и не имеющие просроченной задолженности по кредитам ЦБ РФ. Высокие требования, предъявляемые к участникам аукциона ЦБ РФ, не учитывали сложившегося реального положения на рынке кредитных ресурсов (биржевом и внебиржевом). К моменту организации аукционных торгов Банка России на рынке уже несколько лет действовало около десятка аукционных площадок, имевших выходы практически на все регионы России, включая и зарубежные банки. Большинство коммерческих банков предпочитало работать с МБО Оргбанк, Мытищинским банком, банком «Деловая Россия» и др. Эти банки выступали дилерами на рынке межбанковских ресурсов. Они от своего имени покупали и продавали ресурсы на основе генерального договора, в котором оговариваются все условия заключения и выполнения заявок банков-заемщиков и банков-кредиторов. Получение дохода происходило в виде разницы по процентным ставкам по покупке и продаже ресурсов. Большую роль на рынке МБК стали играть операционные системы («кредитные площадки»), опосредствующие сделки по купле-продаже кредитных ресурсов между банками. К ним относятся: «Межбанковский финансовый дом», Центр МБК МО Оргбанк, Московская международная валютная биржа. Только в Межбанковском финансовом доме на основе генеральных соглашений с помощью его информационно-дилинговой сети торговало свыше 500 юридических лиц (из них более 300 – коммерческие банки). С 1994 г. на биржевых рынках кредитных ресурсов стали использоваться рейтинги кредитоспособности банков, на основе которых в соответствии с категорией банков стали устанавливаться ограничения по срокам и лимитам денежных средств, которые в них могут быть размещены. На внебиржевых рынках показатели кредитоспособности не всегда учитывались, особенно по операциям с «короткими деньгами». Банки не анализировали балансы и показатели ликвидности своих заемщиков, никогда не требовали обеспечения выдаваемых межбанковских кредитов. Часть привлеченных ресурсов на рынке МБК всегда направлялась на кредитование клиентов банка. Во многих случаях у банков возникала разбалансированность по срокам и суммам привлеченных средств и их размещениям. Реальная в условиях кризиса неплатежей перспектива невозврата кредита конечным заемщиком создавала угрозу невыполнения банком-заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором и для погашения кредита ему приходилось постоянно прибегать к займам «коротких денег», что не снимало проблему ликвидности. Коммерческие банки, которые постоянно за счет рынка МБК решали проблему поддержания текущей ликвидности, а также банки, специализировавшиеся на получении доходов за счет разницы цен привлечения и Размещения кредитов, разных по срокам, спровоцировали межбанковский кризис в августе 1995 г. Началом кризиса на межбанковском рынке стал невозврат ряда крупных кредитов Межрегионбанком, что затронуло практически всех участников межбанковского рынка. Несколько дней сделки с кредитными ресурсами не заключались, а ежедневный оборот в конце августа 1995 г. не превышал 3% от докризисного уровня. В период кризиса ставки по МБК доходили до 500% 1000%, 2000%.Для локализации кризиса Банк России купил у коммерческих банков на 600 млрд. руб. государственных ценных бумаг, а затем еще на 1 трлн. руб. Многим банкам был предоставлен семидневный кредит под ликвидные залоги на общую сумму свыше 300 млрд. руб. Это позволило восстановить ликвидность рынка межбанковских кредитов. Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно. Но в основе этих отношений лежит оценка банка-заемщика как субъекта кредитных отношений. Очень важным моментом является наличие корреспондентских отношений с банком-заемщиком, его репутации на денежных и финансовых рынках, финансовое положение, клиентская база, корреспондентская и филиальная сеть. Выбор банка для сотрудничества также определяется характером его деятельности, кругом совершаемых банковских операций и оказываемых услуг. Большое значение придается и факту, входит ли банк в международные и межрегиональные расчетные и клиринговые банковские системы. При заключении договора на установление корреспондентских отношений часто предусматривается возможность предоставления банком-корреспондентом работы по корреспондентскому счету в режиме овердрафта (списание средств сверх остатка на счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо). Сумма овердрафта зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема среднемесячных оборотов по счету, опыта сотрудничества с банком. Некоторые коммерческие банки использовали корреспондентские счета для блокировки средств на определенный срок как межбанковский кредит. Возможность осуществления подобной кредитной сделки зависит от длительности и надежности корреспондентских отношений, стиля и методов работы банка. Размер кредита во многом определяется объемами денежных потоков и количеством операций, осуществляемых по корреспондентскому счету, а также финансовым положением заемщика. Юридическое оформление кредитных отношений между банками зависит от вида межбанковского кредита. Все кредиты, предоставляемые по корреспондентскому счету. Оформляются договором об открытии корреспондентского счета, и к нему дополнительно заключается соглашение об овердрафте: при бронировании средств на счете на определенный срок заключается кредитный договор. Межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита – генеральным соглашением. Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита означает только намерение о предоставлении друг другу краткосрочных межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе и технику этого предоставления. Конкретизация суммы, срока кредита осуществляется договорами или предложениями на покупку / продажу фондов, но в них никогда не идет речь об обеспечении кредита. В российской практике это всегда бланковые кредиты. Кредитный договор должен предусматривать:

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Перспективы и новое направление развития и совершенствования деятельности внебюджетных фондов
Процесс создания, распределения и использования внебюджетных фондов непосредственно связан со всеми экономическими, политическими, социальными и другими течениями в обществе. Поэтому при совершенствовании системы внебюджетных фондов необх ...

Условия получения ипотеки
Прежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Оно должно отвечать следующим требованиям: не являться коммунальной квартирой, то есть иметь собственные санузел и ванную; быть подк ...

Этапы развития низового звена кредитной системы
Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банк ...