На внешние факторы возможно лишь пассивное управляющее воздействие со стороны банка, заключающееся в выборе заемщика и в формировании системы принятия решений и предпочтений при предоставлении кредита. Внутренние же факторы, характеризующие всю технологию кредитования от предоставления кредита до его полного погашения, являются, напротив, полностью или частично управляемыми со стороны банковского менеджмента, и при достаточно последовательной административной политике в области кредитования могут в значительной мере минимизировать кредитный риск.

Под управлением кредитным риском понимается комплекс мер организационного и технического характера, позволяющих заблаговременно предвидеть и решать возникающие вопросы, связанные с кредитным риском до того, как они перерастут в серьезную проблему для банка.

Центральное место в управлении кредитным риском принадлежит определению методов оценки кредитного риска по каждому отдельному кредиту/заемщику и на уровне банка (кредитного портфеля) в целом.

Под оценкой кредитного риска заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке проводиться в три этапа. На первом этапе производится оценка качественных показателей деятельности заемщика, на втором -оценка количественных показателей и на заключительном, третьем этапе получение сводной оценки - прогноза и формирование окончательного аналитического вывода [20, с.288].

Как отмечалось выше, большинство предприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, и убытки результатов их деятельности практически не снижаются. Недостаточная платежеспособность - фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании таких предприятий.

Высокие кредитные риски вызваны не только финансовым состоянием предприятий (невысокой рентабельностью, убыточностью), но и их техническим оснащением. Так, значительная часть промышленных предприятий не в состоянии производить конкурентоспособную продукцию, реализация которой позволила бы вернут выданный кредит.

Значительный фактор кредитного риска - отсутствие у заемщиков кредитной истории.

В настоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции на кредитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику. Нет возможности оценить реальные риски сегодня. По оценке специалистов, от 20 до 60% кредитов могут стать "плохими", если не предусматривать возможность неблагоприятного развития событий, не заложить ее в стратегию банка и продолжать кредитную политику, исходя из ожидания отличной конъюнктуры, качество кредитного портфеля может долгое время снижаться, не искажая формальных показателей надежности.

Большую роль играет методическая и нормативная база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. Для сравнения: в зарубежных банкам основным фактором создания эффективной системы управления кредитным риском стало развитие единой культуры кредитования путем внедрения стандартных инструкций для анализа, принятия решения и мониторинга отдельных кредитов.

В настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического планирования, методического обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются. В результате уровень организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает их кредитные риски.

Еще по теме:

Повышение качества кредитного портфеля банка
Как показал анализ кредитования физических лиц в Дальневосточном банке Сбербанка России (в частности Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098), в банке наблюдается увеличение удельного веса просроченных и безнадежных ссуд, выданны ...

Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе
Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. Для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному х ...

Финансово-правовой статус Центрального банка как органа банковского надзора
Центральный банк Российской Федерации (далее - ЦБ РФ) стоит во главе банковской системы, управляет ею, устанавливает специальные правила для ее участников, наделяя их статусом кредитных организаций, выдает им лицензии, осуществляет надзор ...