Страховые правоотношения, в большинстве своем, имеют назначением ликвидацию неблагоприятных последствий, вызываемых наступлением вредоносных обстоятельств в жизни страхователя. В силу этого для существования таких правоотношений чрезвычайно важными являются такие понятия как страховой риск и страховой случай.

Страховой риск в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страхование, и на страницах специальной литературы встречается не реже чем страховой интерес. Причем употребляется во множестве значений, что свидетельствует о многозначности термина при различных к нему подходах.

В.И. Серебровский при исследовании «этого фундаментального понятия страхового права» выделяет шесть его значений:

1. Событие, с которым связывается исполнение страховщиком своей обязанности по выплате вознаграждения. То есть в значении потенциального страхового случая.

2. Возможность или вероятность наступления события, угрожающего лицу или имуществу, в значении характеристики страхового события, которая может увеличиться.

3. Необходимость нести невыгодные последствия, вызываемые страховым случаем. В таком значении риск берет на себя страховщик.

4. Предел невыгодных последствий страхового случая. В таком значении говорят о риске страховщика, составляющем определенную денежную сумму.

5. Как возможная хозяйственная невыгодность отдельной страховой сделки.

Эти два последних значения, как нам представляются, охватывают собой обычный предпринимательский риск страховщика.

6. В значении имущества или лица, на которых направлено страховое правоотношение[32].

А.И. Худяков, рассматривая риск, упоминает уже двенадцать его значений:

1. Сущность страхования, состоящая в передаче риска от страхователя к страховщику.

2. Вид страхования, например, страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда (п. 2 ст. 929 ГК РФ).

3. Конкретный страховой случай. Так п. 3 ст. 936 ГК РФ содержит формулировку: риски, от которых осуществляется страхование.

4. Вероятность наступления страхового случая.

5. Вероятность нанесения им ущерба.

6. Убытки, наступившие в результате страхового случая.

7. Размер ответственности страховщика («страхование по первому риску») или часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставшаяся «на риске страхователя».

8. Конкретные предметы страхования, имущество и лицо.

9. Договор страхования, что применяется в международной страховой практике.

10. Страховой интерес, застрахованный по договору.

11. Объект страхового правоотношения, эти два значения, по-видимому, выводятся из того, что в ст. 929 ГК РФ страховой интерес как объект страхового отношения определяется через риск.

12. Ставка страховой премии, где ее размер обозначают термином тарифицированный риск[33].

И это, не касаясь сленга страховщиков, в котором есть выражения «вне риска» – то, что не будет основанием страховой выплаты; «на риске» – то, что повлечет страховую выплату. «Деление рисков» как уменьшение риска страховщика, выделяемое в двух формах первичное – сострахование и вторичное – перестрахование. «Отбор рисков» – анализ страхового риска, с целью создания сбалансированного и прибыльного страхового портфеля[34]. И наиболее модное – «риск-менеджмент» – управление риском, т.е. целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений[35].

Еще по теме:

История медицинского страхования
Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет достаточно давнюю традицию. Еще в Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой ср ...

Историческое развитие кредитной системы России
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов фор ...

Лицензирование банковской деятельности
Банк России контролирует процессы создания новых кредитных организаций, расширения сферы их деятельности и реорганизации действующих кредитных организаций. В целях выявления проблем, которые могут возникнуть у банка на возможно более ранн ...