Законодательством о медицинском страховании непосредственно предусмотрено, что в случае заключения договора медицинского страхования он вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не предусмотрено иное[102]. Зачастую стороны не обращают должного внимания на эту особенность договора медицинского страхования, что приводит к возникновению спорных ситуаций.

Законом установлена обязательная письменная форма договора медицинского страхования, особенностью этого договора является то, что наряду с договором страхования существуют такие документы, как страховой медицинской полис, которые по сути являются только документами, подтверждающим заключение договора страхования[103], но содержат конкретную дату действия договора, иные существенные условия договора.

ГК также предусматривает возможность подтверждения факта заключения договора страхования путем выдачи страхового свидетельства, сертификата или квитанции, подписанной только страховщиком. В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Правовое значение медицинского страхового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения договора медицинского страхования.

Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российская Федерация имеет соглашения о медицинском страховании граждан (ст. 5 закона).

ГК установлено: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, или приложены к нему (ст. 943). В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования или на обороте полиса, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений (п. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.

Таким образом, при небрежности в оформлении договора медицинского страхования правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя. В такой ситуации существует опасность того, что недобросовестный, но юридически подготовленный страхователь может воспользоваться подобной ошибкой страховщика и доказать в суде свое право на выплату или оказание медицинских услуг в соответствии с правилами страхования, даже в случае нарушения им таких правил страхования, в силу того, что в сложившейся ситуации правила становятся для него необязательными. Чтобы избежать подобной ошибки, целесообразно, в том случае, если в договоре есть упоминание о правилах страхования, прикладывать к договору эти правила и включать в текст договора такую запись: «Правила медицинского страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены страхователю, который с ними ознакомлен и обязуется выполнять». К сожалению, например, Примерные правила добровольного медицинского страхования, утвержденные Распоряжением Росстрахнадзора №02-03-44 от 12.10.93, утратили силу. И каждая медицинская страховая компания действует теперь самостоятельно, исходя только из своих частных интересов, что зачастую приводит к нарушению интересов застрахованных[104].

Еще по теме:

Пенсионеры по инвалидности. Проблемы и противоречия
В соответствии с действующим законодательством пенсионеры по инвалидности подразделяются на следующие основные категории: · вследствие общего заболевания; · вследствие трудового увечья или профессионального заболевания; · вследствие ра ...

Коммерческий банк как элемент банковской системы России
Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли. В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков ...

Сущность и функции кредита
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве инструмента, откачивающего временно свободные финансовы ...