Между понятиями объекта страхования, изложенными в Законе и в ГК, имеются существенные различия. Так, в договорах имущественного страхования понятие имущественного интереса становится синонимом страхового риска или страхового события. Также Закон прямо говорит, что объектом страхования могут быть непротиворечащие закону имущественные интересы, связанные с различными страховыми рисками.

При характеристике существенных условий договора страхования в ст. 942 ГК РФ прямо указывается уже два объекта страхования[111]. В данном случае целесообразна замена и приведение указанных терминов к единообразию. Определение объекта страхования при заключении договора требует особого внимания, так как является причиной множества ошибок[112]. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы условия об объекте страхования были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования.

При рассмотрении предмета договора медицинского страхования надо отметить, что в гражданском праве не определено понятие медицинской услуги[113]. Однако и при заключении договоров медицинского страхования интерес в сохранении объекта страхования (в данном случае риска, связанного с затратами на оказание медицинской помощи при наступлении страхового случая) для здоровья застрахованного необходим. Закон прямо не связывает судьбу договора медицинского страхования с наличием страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя, но для медицинского страхования наличие страхового интереса как обязательного элемента страхового правоотношения, имеющего определенные признаки, как и в имущественном страховании, имеет огромное и крайне важное значение[114].

Медицинское страхование, так или иначе, имеет в виду обеспечение имущественной сферы заинтересованных лиц. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя или застрахованного лица, как потребность, имеющая общественный характер, приобрести право на выплату страховой суммы в случае возможного причинения вреда здоровью самого страхователя или застрахованного лица или наступления в его жизни предусмотренного события (страхового случая). Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связан этот убыток со здоровьем и трудоспособностью граждан, которые не являются предметом гражданского оборота. Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности, порождают правомерные имущественные интересы страхователя. Более того, при наличии в законе указания на обязательное наличие страхового интереса при заключении договора личного страхования возможно:

- избежать случаев мошенничества со стороны страхователей;

- обезопасить страховщика от умышленных действий страхователя, не являющегося застрахованным по договору личного страхования, направленных на наступление страхового случая;

- у страховщиков появилось законное основание для отказа в выплате в случае предъявления неправомерных требований.

В договоре медицинского страхования оценка имущественного интереса приобрела форму страховой суммы[115].

По договору медицинского страхования условие о застрахованном лице не требует жесткой конкретизации, так, например, при заключении коллективного договора страхования, достаточно указать родовое понятие застрахованного лица как работника предприятия, в соответствии с которым можно идентифицировать его.

Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование. В.Р. Идельсон считает: «Существование риска - есть необходимое условие страхования, страхование - есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет»[116].

Еще по теме:

Зарубежный опыт медицинского страхования
Медицинское страхование, или, точнее, страхование медицинских расходов, представляет важную составляющую социальной инфраструктуры любой развитой страны. В мире сложилось несколько моделей национального здравоохранения. США придерживаютс ...

Денежно-кредитная политика центрального банка
Рассмотрим основные инструменты с помощью которых Центральный Банк проводит свою политику на открытом рынке. К ним относятся в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом р ...

Перспективы развития новых методов оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика
Развитие и совершенствование оценки кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском во многом определяются особенностями деятельности кредитных организаций и надзорных органов. До недавнего времени позиция органов банко ...