потребительский кредит ссуда заемщик

Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

Сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах намного шире, нежели только покупка товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США. Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики.

Каждый день в США совершаются десятки миллионов покупок в кредит. Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости – все это ведет людей в кредитные учреждения. Получить кредит может практически любой легально работающий на территории США человек. Для этого надо всего лишь представить в банк документы, подтверждающие легальность нахождения в стране, подтвердить проживание по определенному адресу и подробно рассказать о своей работе.

В отличие от России, в Америке нет общегражданских паспортов и самым распространенным удостоверением личности являются водительские удостоверения. С ними и с карточкой социального страхования человек может смело идти в банк и открыть для начала обычный дебетовый и сберегательный счета. Немного позже можно подать заявление в банк для открытия кредитной карточки. В % 95 случаев банк одобряет обращение и предоставляет определенную кредитную линию. Главное в этом процессе то, что банк поверяет благонадежность клиента и затем предоставляет кредит.

Чем быстрее клиент воспользуется предоставленными денежными средствами банка и вернет текущую задолженность, тем лучше будет выглядеть кредитная история.

Все кредитные организации – банки, магазины розничной торговли, которые могут предоставить потребительский кредит, раз в месяц посылают обновленную информацию в кредитные бюро. В этих обновлениях указывается, как их клиенты используют кредиты и как они платят по счетам. Информация хранится в системе кредитных бюро отдельными файлами, до тех пор, пока не поступит запрос на кредитную историю конкретного человека. Именно в этот момент собирается воедино информация о совершенных платежах, формируется кредитный отчет и человеку присваивается кредитный балл. Для новичков автоматически присваивается высокий балл.

Еще по теме:

Эффективность денежно-кредитной политики на современном этапе
Экономическое развитие России в 2006 г. характеризуется достаточно неплохими результатами: рост ВВП примерно на уровне 6,8%, инфляция – на уровне 9%. Вместе с тем экономический рост в стране в значительной степени связан с благоприятной к ...

Построение оптимальной сберегательной политики коммерческого банка
Построение оптимальной сберегательной политики коммерческого банка исходит из принципа максимизации решения поставленных перед ней задач. Основной задачей сберегательной политики любого коммерческого банка является разработка и реализация ...

Содержание кредитной политики коммерческого банка
Прежде чем характеризовать кредитную политику банка, необходимо дать определение кредита вообще, которое характеризует исходные отношения соответствующих субъектов. Существуют различные определения данной категории. В западной экономическ ...