Статьи » Эффективность банковской деятельности » Пути совершенствования банковского кредитования

Страница 1

За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.

Обращает на себя внимание отсутствие единой нормативной базы оценки финансового состояния предприятий, поскольку не имеется справочников среднеотраслевых показателей. Отсутствует единый, в том числе отраслевой, классификатор кредитоспособности и надёжности предприятий, который бы периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении кредита. Не существует кредитных бюро, предоставляющих кредиторам кредитные истории потенциальных заёмщиков, не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заёмщиков для коммерческих банков.

По видимому, российскому банковскому законодательству при содействии министерств экономики и финансов, Центрального банка, Ассоциации российских банков лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран.

Основные направления по совершенсвованию кредитной работы должны быть изложены в Положении о кредитной политике. Положение является основным документом банка, определяющим концепцию его кредитной политики, методы и способы управления кредитным портфелем и регулирования кредитной работы банка. Положение о кредитной политике определяет стратегию развития кредитных операций на определенный период времени.

В основе концепции Кредитной политики лежит эффективное управление Кредитным портфелем Банка и его оптимизация, с целью дальнейшего увеличения кредитных вложений , повышение доходности от кредитования, снижения возможных потерь от кредитных рисков.

Кредитование - одна из основных функциональных составляющих банковской деятельности. Кредитные ресурсы предоставляются платежеспособным заемщикам, имеющим высокую репутацию и надежность. Кредиты юридическим лицам предоставляются как на финансирование отдельных проектов, контрактов, сделок , так и на пополнение оборотных средств предприятий и покрытие разрывов в платежном обороте в соответствии с разработанными бизнес-планами.

Ссуды населению предоставляются с учетом платежеспособности и обеспеченности, на цели личного потребления, а также на покупку, строительство и ремонт жилья в строгом соответствии с целевым использованием.

Принципиальная возможность выдачи кредитов и их размер определяется исходя, прежде всего, из финансового состояния заемщиков и качества предоставляемого обеспечения.

Наличие высоколиквидного обеспечения не является основанием для положительного решения о возможности выдачи кредита при неудовлетворительном финансовом положении заемщиков, а также при отсутствии реальных источников погашения кредита.

Приоритетные направления размещения кредитов:

Объективно учитывая экономическую ситуацию, также практику работы банков в РФ на рынке банковских кредитов определялись основные направления размещения кредитных ресурсов :

- Кредитование областного и городского бюджетов;

- Кредитование крупных промышленных и торгово-посреднических предприятий;

Страницы: 1 2

Еще по теме:

Расчеты платежными требованиями
Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк. Платежные требования применяются пр ...

Влияние процентной политики на доходность кредитных операций
Большое внимание должно уделяться вопросу о стоимости кредита, куда входят определение процентной ставки, размер компенсационного остатка на счете, комиссии за выдачу и оформление кредита и т. д. Одной из наиболее трудных задач в кредито ...

Понятие «низового звена» кредитной системы РФ
Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно-денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом кредитная система характеризуется совокупн ...