Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом или процессом кредитования. Процесс кредитования предприятий коммерческим банком включает ряд основных этапов, которые будут рассмотрены далее.

В процессе кредитования можно выделить:

1) подготовительный этап;

2) этап рассмотрения кредитного проекта;

3) этап оформления кредитной документации;

4) этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования (33, c. 189).

1. На подготовительном этапе, представляющем собой переговоры между клиентом и банком, изучаются возможности предоставления кредита.

В процессе этих переговоров необходимо:

1) установить, насколько соответствует данная сделка кредитной политике банка;

2) определить цель кредита;

3) выбрать соответствующие вид и метод кредитования;

4) на основе предварительного анализа финансового положения предприятия оценить уровень кредитного риска;

5) оперативно принять решение по данной кредитной заявке;

6) в случае положительного решения проконсультировать клиента по поводу предоставления документов, необходимых для оформления ссуды.

2. На этапе рассмотрения кредитного проекта анализируется предоставленная потенциальным заемщиком финансовая отчетность, а также другая документация. Основной задачей на данном этапе является заключение о возможности предоставления ссуды, сделанное на основе всесторонней оценки кредитоспособности заемщика и объекта кредитования.

Существуют два способа принятия решения о выдаче кредита: централизованный и децентрализованный. Централизованный способ используется в небольшом или среднем банке, децентрализованный – в крупном банке. При децентрализованном способе решение о выдаче кредита может приниматься: (37, c. 94)

1) либо посредством последовательного одобрения;

2) либо посредством одобрения кредитным комитетом.

В первом случае вопрос последовательно решается сначала на уровне кредитного отдела, а затем высшего руководства банка. В случае рассмотрения на заседании кредитного комитета вопросы, связанные с условиями кредитования, прорабатываются заранее. Часто кредитные комитеты занимаются рассмотрением только крупных кредитных проектов.

3. На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

4. На этапе использования кредита осуществляется:

1) наблюдение за кредитными операциями (соблюдением лимита кредитования кредитной линии, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд);

2) оперативный анализ кредитоспособности клиента;

3) контроль над движением выданных кредитных ресурсов.

При этом особое внимание уделяется контролю над просроченными ссудами. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры по возврату кредитов (пролонгация просроченных кредитов, заключение нового кредитного договора, получение дополнительных гарантий и т.д.).

Кредитная документация. Для получения ссуды клиент предоставляет банку документы, которые условно можно разделить на две группы:

1) документы, подтверждающие юридическую правомочность клиента вести соответствующие виды деятельности;

2) документы, подтверждающие материальные гарантии возврата кредита.

К первой группе относятся:

1) учредительский договор;

2) устав;

3) свидетельство о регистрации;

4) сведения о руководстве предприятия;

5) контракт на поставку продукции;

6) лицензия на экспортную поставку.

Ко второй группе относятся:

1) баланс;

2) отчетность по прибылям и убыткам;

3) выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте);

4) технико-экономическое обоснование;

5) договор на аренду складских помещений;

6) накладные на поставку товаров;

7) кредитные договора с другими банками;

8) гарантии, поручительства, страховые полисы.

При положительном заключении банка о выдаче ссуды оформляются следующие документы:

1) срочное обязательство;

2) кредитный договор;

3) договор о залоге;

4) карточка образцов подписей и печати клиента.

Срочное обязательство составляется по строго определенной форме и содержит обязательство заемщика получить кредит на определенные цели, в определенной сумме и на определенный срок.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. в нем оговаривается экономическая и юридическая ответственность сторон. Кредитный договор составляется по вполне определенной схеме, в нем указываются:

1) полное наименование участников;

Еще по теме:

Анализ активов банковской системы Российской Федерации
В 2009 г. темпы роста активов банковского сектора существенно замедлились: в целом за год активы увеличились лишь на 5,0% — до 29 430,0 млрд руб. (на 39,2% в 2008 г.). При этом в условиях резкого снижения номинального ВВП отношениеактивов ...

Принципы кредитования
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы сти ...

Платёжная система Банка России, как основа всей платёжной системы страны
Система финансовых институтов выступает не только главным источником создания платёжных средств, но и системообразующим звеном в организации платёжного оборота. Это становится возможным благодаря осуществлению межбанковских расчётов (МБР) ...