Статьи » Организация кредитного процесса в банке » Основные этапы кредитования в коммерческом банке

Страница 2

2) юридический адрес;

3) предмет договора;

4) сумма, срок, порядок погашения;

5) стоимость кредита;

6) размер комиссионных;

7) обеспечение ссуды;

8) кредитные оговорки (38, c. 93).

Договор о залоге заключается в том случае, если кредитор настаивает на обеспечении кредита. Он составляется по определенной форме и призван гарантировать возврат заимствованных средств. При положительном решении вопроса о выдаче кредита заполняется карточка образцов подписей руководителей предприятия, в которой также фиксируется образец печати предприятия-заемщика (39, c. 102).

Процедура выдачи и погашения кредита. Кредит выдается на основании письменного распоряжения сотрудника банка, в том числе председателя правления банка, его заместителя, начальника кредитного управления или отдела, кредитного инспектора банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который осуществляет кредитно-расчетное обслуживание клиентов. В распоряжении указывается, кому, в какой сумме и по какому счету его следует выдать.

Существуют три направления выдачи ссуды: (34, c. 43)

1) ссуда зачисляется на расчетный счет клиента;

2) ссуда, минуя расчетный счет, сразу направляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;

3) ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.

Во всех этих случаях дебетуется ссудный счет, а кредитуется:

1) расчетный счет данного клиента (первое направление);

2) счета других предприятий и организаций (второе направление);

3) другой ссудный счет, задолженность по которому подлежит погашению в установленные сроки (третье направление).

Ссуда может поступать на расчетный счет клиента, с которого происходит ее постепенное расходование: либо сразу в полном объеме; либо по мере возникновения у клиента потребности в денежных средствах. Клиент также может отказаться от получения ссуды, несмотря на заключенный кредитный договор. Сумма, зафиксированная в кредитном договоре, является максимальной суммой, на которую может рассчитывать клиент, т.е. лимитом кредитования. Ее называют также кредитной линией. Клиент может запрашивать ссуду в объеме, не соответствующем его кредитоспособности. Поэтому при определении размера ссуды банк учитывает: (31, c.77)

1) сальдо платежного оборота заемщика;

2) стоимость реально накопленных товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение ссуды;

3) график погашения дебиторской и кредиторской задолженности клиента;

4) сезонное превышение расходов над доходами;

5) кредитные возможности банка;

6) уровень кредитного риска;

7) обеспечение.

Существует несколько способов погашения ссуды:

1) единовременное погашение кредита;

2) эпизодическое погашение на основе срочных обязательств;

3) систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей);

4) отсрочка погашения кредита;

5) перенос просроченной задолженности на особый счет «Кредиты, не погашенные в срок»;

6) списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.

1. Единовременное погашение кредита означает разовое погашение клиентом своих долговых обязательств перед банком в полном объеме.

2. Эпизодическое погашение кредита производится, как правило, на основе срочных обязательств. При наступлении срока погашения кредита, предусмотренного в кредитном договоре и/или срочном обязательстве, банк списывает соответствующие суммы в погашение ссудной задолженности.

3. Систематическое погашение кредита на основе заранее фиксируемых сумм применяется в случаях систематического получения кредита в форме плановых (заранее определяемых на квартал или месяц) платежей. Размер планового платежа необходимо предусмотреть в кредитном договоре.

4. Отсрочка может быть предоставлена как на часть, так и на всю сумму кредита. Как правило, она предоставляется на срок от 15 до 30 дней.

5. Если отсрочка невозможна или уже использована, то просроченная задолженность переносится на особый счет «Кредиты, не погашенные в срок». С момента переноса долга на особый счет клиент начинает платить банку более высокий процент.

6. В случае безнадежной дебиторской задолженности банк производит списание долгов клиента за счет резервов банка.

В качестве источников погашения ссуды могут выступать:

1) собственные средства клиента;

2) выдача новой ссуды;

3) списание средств со счета гаранта;

4) поступление средств со счета другой организации;

5) бюджетные поступления;

6) реализация залога.

Наиболее распространенным источником погашения ссуды являются собственные денежные средства заемщика. Если их оказывается недостаточно, то источником возврата ранее выданной ссуды может быть выдача новой. Если заемщик не может погасить ссуду за счет собственных средств, то банк может исполь­зовать положения кредитного договора, предусматривающего возможность погашения ссуды за счет списания средств со счета гаранта. Гарантийное обязательство от гаранта банк получает в момент подготовки кредитного соглашения. Денежные средства могут по решению поступить от дебиторов заемщика, просрочивших оплату. Погашение ссуды посредством реализации залога происходит на основании кредитного договора и договора о залоге.

Страницы: 1 2 

Еще по теме:

Экономическая безопасность и программное обеспечение операций по кредитованию физических лиц
Безопасность банка - это его защищенность от внешних и внутренних угроз, позволяющая надежно сохранить и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал. Под экономической безопасностью банка понимается его способно ...

Контроль за исполнением регламента документооборота при представлении расчетов по страховым взносам
Как уже упоминалось выше, обмен данными с органом ПФР не ограничивается отправкой сообщения. После отправки сообщения необходимо получить от ПФР доказательства доставки, протокол с результатами проверки, и направить в ПФР подтверждение о ...

Сущность, порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан
В соответствии с законодательством медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Договор оказания медицинских услуг прямо отнесен к числу договоров возмездного оказания ус ...