Статьи » Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков и их развитие » Содержание и сущность сберегательных и депозитных операций коммерческих банков

Страница 1

Депозитные источники банковских ресурсов существенно отличаются от не депозитных средств коммерческого банка:

1) они ассоциируются с конкретным клиентом банка, то есть носят персональный характер, в то время как прочие ресурсы приобретаются на рынке обычно через посредников (брокеров) на конкурентной основе:

2) инициатива вложения депозитных средств принадлежит клиенту, банк в данной операции является пассивным участником, а клиент – активным;

3) отношения между банком и вкладчиком, совершаемые на индивидуальной основе, относят к розничным операциям. Другие же виды ресурсов приобретаются на крупные суммы и считаются операциями оптового характера.

«Депозит» как экономический термин по-разному понимается отечественными и зарубежными экономистами. В цивилизованных банковских системах западных стран к депозитам относятся все вклады клиентов банка за исключением сберегательных. В отечественной практике, по мнению академика А.Ю. Казака, как срочные вклады, так и депозиты до востребования юридических и физических лиц являются собственно депозитами.

Профессор В.И. Колесников под депозитами понимает срочные вклады предприятий и населения, не учитывая средства на расчетных, текущих, бюджетных и прочих счетах специального назначения.

Между тем, в переводе с латинского depositum означает «вещь, отданная на хранение», что дает основание считать депозитом любой счет клиента в коммерческом банке, на котором хранятся его денежные средства, в том числе и активно-пассивные счета при образовании на них кредитового сальдо.

Возникновение депозита как особого вида банковских ресурсов возможно двумя путями:

«первичные» депозиты образуются в результате открытия в банке депозитного счета, на котором сосредотачиваются денежные средства юридических и физических лиц; «производные» депозиты банк создает сам: банк имеет право выдать клиенту ссуду, а затем предоставить ему возможность расплачиваться чеками против этого депозита. Такой вид депозита наиболее распространен в западной банковской практике. Как первичные, так и производные депозиты являются неотъемлемыми составляющими ресурсной базы коммерческих банков и в равной мере используются в банковской практике.

С юридической стороны депозит - это договор займа денег, в котором заемщиком является банк; заимодавцем вкладчик. В западной литературе существует мнение, которое, исходя из исторического происхождения современных банковских депозитов и в соответствии с коммерческой стороной дела, склонны придавать бессрочным депозитам иную юридическую квалификацию. Сторонники этого мнении исходят из того бесспорного факта, что современные депозиты возникли на почве договора поклажи (хранения) у банкиров теx денег, которые они затем пускали в оборот. Кроме того, депозит, в противоположность займы, возникает не потому, что лицо, нуждающееся в деньгах, как это обыкновенно бывает, ищет заимодавца, а, наоборот: в этом случае инициатива принадлежит кредитору, который сам предлагает деньги должнику. Эти обстоятельства побуждают видеть в банковском депозите особый вид договора поклажи, то есть иррегулярную поклажу - depositum irregulare, институт, известный еще римскому праву и сохранивший в современном мире свое значение при сдаче на хранение обезличиваемых ценных бумаг.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Денежно-кредитная политика ЦБР в 2001 году как средство стабилизации экономики
Основные ориентиры денежно-кредитной политики на 2001 г., разработанные ЦБР, представлены в двух вариантах: Первый – сохранение тенденций и макроэкономических пропорций, сложившихся в 2000 г.; Второй – проведение политики, ориентированн ...

Динамический анализ операций с корпоративными ценными бумагами на начало 2010 г.
События последних нескольких месяцев показывают, что в России происходят значительные изменения. Главным образом, которые проистекают от действий государства. Практически все значимые события последних месяцев, так или иначе, связаны с де ...

Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Беларусь
Очевидно, что бурный рост эмиссии карточек в Республике Беларусь за счет реализации банками “зарплатных” проектов себя исчерпал, и сейчас идет наращивание объемов эмиссии за счет вовлечения в сферу использования карточек таких слоев насел ...