Статьи » Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков и их развитие » Содержание и сущность сберегательных и депозитных операций коммерческих банков

Страница 1

Депозитные источники банковских ресурсов существенно отличаются от не депозитных средств коммерческого банка:

1) они ассоциируются с конкретным клиентом банка, то есть носят персональный характер, в то время как прочие ресурсы приобретаются на рынке обычно через посредников (брокеров) на конкурентной основе:

2) инициатива вложения депозитных средств принадлежит клиенту, банк в данной операции является пассивным участником, а клиент – активным;

3) отношения между банком и вкладчиком, совершаемые на индивидуальной основе, относят к розничным операциям. Другие же виды ресурсов приобретаются на крупные суммы и считаются операциями оптового характера.

«Депозит» как экономический термин по-разному понимается отечественными и зарубежными экономистами. В цивилизованных банковских системах западных стран к депозитам относятся все вклады клиентов банка за исключением сберегательных. В отечественной практике, по мнению академика А.Ю. Казака, как срочные вклады, так и депозиты до востребования юридических и физических лиц являются собственно депозитами.

Профессор В.И. Колесников под депозитами понимает срочные вклады предприятий и населения, не учитывая средства на расчетных, текущих, бюджетных и прочих счетах специального назначения.

Между тем, в переводе с латинского depositum означает «вещь, отданная на хранение», что дает основание считать депозитом любой счет клиента в коммерческом банке, на котором хранятся его денежные средства, в том числе и активно-пассивные счета при образовании на них кредитового сальдо.

Возникновение депозита как особого вида банковских ресурсов возможно двумя путями:

«первичные» депозиты образуются в результате открытия в банке депозитного счета, на котором сосредотачиваются денежные средства юридических и физических лиц; «производные» депозиты банк создает сам: банк имеет право выдать клиенту ссуду, а затем предоставить ему возможность расплачиваться чеками против этого депозита. Такой вид депозита наиболее распространен в западной банковской практике. Как первичные, так и производные депозиты являются неотъемлемыми составляющими ресурсной базы коммерческих банков и в равной мере используются в банковской практике.

С юридической стороны депозит - это договор займа денег, в котором заемщиком является банк; заимодавцем вкладчик. В западной литературе существует мнение, которое, исходя из исторического происхождения современных банковских депозитов и в соответствии с коммерческой стороной дела, склонны придавать бессрочным депозитам иную юридическую квалификацию. Сторонники этого мнении исходят из того бесспорного факта, что современные депозиты возникли на почве договора поклажи (хранения) у банкиров теx денег, которые они затем пускали в оборот. Кроме того, депозит, в противоположность займы, возникает не потому, что лицо, нуждающееся в деньгах, как это обыкновенно бывает, ищет заимодавца, а, наоборот: в этом случае инициатива принадлежит кредитору, который сам предлагает деньги должнику. Эти обстоятельства побуждают видеть в банковском депозите особый вид договора поклажи, то есть иррегулярную поклажу - depositum irregulare, институт, известный еще римскому праву и сохранивший в современном мире свое значение при сдаче на хранение обезличиваемых ценных бумаг.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими рисками
Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждым коммерческим банком собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, соде ...

Функции банков
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов част ...

Анализ и оценка качества кредитного портфеляУДО
Кредитная политика Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 направлена на увеличение объемов кредитования, расширение спектра кредитных услуг, повышение качества кредитного обслуживания заемщиков всех уровней. Кредиты предоставляю ...