Базовые принципы потребительского кредитования являются основой, главным элементом системы кредитования физических лиц, поскольку отражают сущность и содержание этого вида кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Принципы потребительского кредитования определяются как основные правила передачи банком денежных средств в ссуду, как основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику, то есть, принципы кредитования отражают сущность потребительского кредита.

Исходя из этого, можно сказать, что имеются следующие безусловные принципы потребительского кредитования, признаваемые большинством экономистов:

- принцип срочности;

- принцип возвратности,

- принцип платности;

- принцип неизменности условий кредитования;

- принцип сохранности кредитных средств;

- принцип взаимовыгодности кредитной сделки.

В особую группу правил следует выделить распространенные правила

кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в

кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор, то есть не безусловные признаки:

- принцип целевого использования кредита;

- принцип обеспеченного кредитования [8, с. 104].

Принцип срочности направлен на укрепление платежной дисциплины. Банки оказывают экономическое воздействие на заемщиков, нарушающих эту дисциплину, путем применения дифференцированных процентных ставок за пользование кредитом, а также использования других экономических мер воздействия, предусмотренных кредитным договором.

Однако следует иметь в виду, что одного принципа — срочности — недостаточно для обеспечения действия такого закона кредита, как возвратность средств. Вследствие своей специфики кредит не может быть использован на осуществление любых затрат. Его можно направить только на экономически целесообразные затраты, имеющие возвратную, основу. Поэтому важным принципом кредитования является его целенаправленность. По существу, этот принцип призван определить границы использования кредита.

Принцип возвратности средств является одним из ведущих законов кредитования. Для того, чтобы возвратность как атрибут кредита превратилась в специфически активное свойство следует включить в состав этих принципов такие, которые бы обеспечивали своевременную возвратность ссуженных средств. Этой цели в полной мере отвечает принцип срочности. Он призван определить как временные границы использования кредита, так и конкретные сроки его возврата.

Следует различать два понятия: срок пользования кредитом и срок погашения кредита. Иногда они могут совпадать вследствие особенностей объектов кредита. Эти случаи встречаются при кредитовании затрат на оборотные средства. Совершенно иное — при кредитовании затрат на основные фонды: здесь срок пользования кредитом и срок его погашения, как правило, не совпадают. Поэтому принцип срочности кредитования требует определения периода пользования кредитом, а не просто периода его погашения. В этих условиях большое значение приобретают экономически обоснованное установление как сроков пользования кредитом, так и сроков его погашения [11, с. 24].

Принцип платности заключается в том, что за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.

Существует принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения), если условия кредитования меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему.

Принцип сохранности кредитных средств является вторым законом кредитной деятельности. Он предполагает полное и своевременное погашение заемных средств. Чтобы в практике не было нарушения этого закона, в механизме кредитования должны быть заложены соответствующие принципы.

Принцип взаимовыгодности кредитной сделки определяет следующий момент процесса кредитования: все условия кредитной сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

Названные выше принципы - срочность, возвратность, платность - в полной мере способствуют реализации законов кредита и в Законе «О банках и банковской деятельности» названы условиями кредитования (ст. 1).

Принцип целевого использования кредита является одним из не безусловных признаков банковского кредитования. Неправильное выполнение принципа целенаправленности кредитования может привести к использованию кредита в нерациональных направлениях. Недостатки вреализации принципа обеспеченности кредитования затруднят выполнение принципа срочности.

Банковский кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе. Обеспеченность кредита означает, что предоставленная ссуда должна быть гарантирована существованием конкретных материальных ценностей, денежных документов или прав на получение денежных сумм. Обеспечение кредита имеет форму конкретного залога соответствующих ценностей банку в обусловленных формах. Поскольку юридически банки являются не обеспеченными кредиторами, ими применяются различные формы защиты своих интересов.

Еще по теме:

Понятие, роль и классификация депозитов в формировании ресурсной базы коммерческих банков
Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с т ...

Московская межбанковская валютная биржа
Московская межбанковская валютная биржа — одна из крупнейших универсальных бирж в России, странах СНГ и Восточной Европы. Открыта в 1992 году. В декабре 2011 года объединилась с РТС в ММВБ-РТС. На Фондовой бирже ММВБ ежедневно идут торг ...

Кредитные отношения коммерческих банков
В процессе развития кредита и банков выявился очевидный факт, что характерной особенностью и обязательным элементом существования и применения кредита служит наличие кредитных отношений между участниками кредитной сделки. Анализ существу ...