Страница 1

Peгулирование сберегательной деятельности населения Сбербанка РФ осуществляется с помощью изменения начисления процентов по вкладам. Они выступают серьезным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств во вклады. Коммерческие банки устанавливают более высокие проценты на вклады частных лиц. Конкуренция за денежные ресурсы приводит к оттоку денежных средств, включая и процентную политику. Сейчас широко используется механизм индексации вкладов населения. Механизм индексации выступает, как социально-экономическая защита вкладчиков. В условиях инфляции вряд ли можно отрицать тот факт, что низкие процентные ставки не покрывают обесценение сбережений населения. Новые формы денежных сбережений могут быть эффективными, если будут исходить из обоснованной концепции процентов.

Государство использует процент для аккумуляции временно свободных средств общества. Реализуется она путем установления определенные процентных ставок, которые регулируются спросом на кредитные ресурсы. Возрастание спроса приводит к повышению уровня ссудного процента. При повышении потребностей производства в заемных средствах увеличивается и процент по вкладам. Повышение процента по вкладам может проводиться и в зависимости от конкретной экономической ситуации. Если на потребительском рынке существует дефицит, то он может быть ослаблен за счет стимулирования накопления населением денежных средств. В процессе стимулирования при повышении процентных ставок достигается и изменение в структуре вкладов в сторону увеличения доли срочных вкладов. Таким образом, со стороны государства возможно регулирование структуры вкладов и притока денежных средств в те или иные вложения разного целевого назначения в cooтветствии со спросом на кредитные ресурсы.

При этом выделяется немаловажная функция процентов - возможность соизмерить ценность настоящих и будущих благ. Инфляционные процессы обесценивают денежные средства. Процент помогает снизить это обесценение, и у вкладчика появляется возможность выбора предпочтений. Однако функцию частичного компенсирования от обесценения нельзя считать свойственной истинной природе процента. По определению процент - это цена за использование привлеченных средств в качестве кредитных ресурсов. Процент должен содействовать росту стоимости вложенных средств. В условиях же инфляции процент компенсирует потерю средств. Опираясь на опыт западных стран, можно сделать вывод, что процентная политика является одним из определяющих и в то же время непрочных механизмов в регулировании сберегательной деятельности. Можно выделить следующие факторы, влияющие на процент: спрос и предложение на кредитные ресурсы, сроки хранения вклада, сумма депозита, темпы инфляции и другое. Во всех странах этот процесс регулируется государством.

С другой стороны, следует учитывать, что процент по вкладам населения является частью процентной политики государства. Это связано с тем, что вклады населения занимают значительное место в общем объеме привлечения кредитных ресурсов. Следовательно, всякое изменение процентов, выплачиваемых по вкладу, приведут к изменению стоимости кредита. Основной фактор формирования процента по пассивным операциям - это состояние спроса и предложения на кредитные ресурсы. Если спрос на кредит увеличивается, то идет повышение процентов по активным операциям. Соответственно, кредитные ресурсы требуют пополнения, а это приводит к повышению процентов по пассивным операциям. В Приложении 2 приведены действующие процентные ставки по вкладам и депозитам Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ. В нем в виде таблицы представлены действующие на настоящий момент вклады. Как следует из данной таблицы, наиболее выгодны для вкладчиков рублевые вклады «Срочный пенсионный на два года» и «Накопительный». Для Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ, естественно, самый выгодный в процентном отношении вклад «До востребования» в рублях и в иностранной валюте.

Страницы: 1 2

Еще по теме:

Содержание кредитной политики коммерческого банка
Прежде чем характеризовать кредитную политику банка, необходимо дать определение кредита вообще, которое характеризует исходные отношения соответствующих субъектов. Существуют различные определения данной категории. В западной экономическ ...

Депозитарные расписки
В настоящее время инвестиции в российскую экономику западными инвесторами заметно снизились, преследуя краткосрочные цели и занимаясь перепродажей ценных бумаг или предоставлением услуг по ответственному хранению этих ценных бумаг. Очень ...

Пути преодоления банковского кризиса
Видя надвигающийся кризис, ЦБ начал предпринимать конкретные меры по его избежанию. В середине июля 2004 года он взял на себя обязательства по гарантированию банковских вкладов граждан, внесённых после 27 декабря 2003 года, вне зависимост ...