Процесс кредитования населения в коммерческом банке включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом.
– разработка стратегий кредитных операций.
– знакомство с потенциальным заемщиком рассмотрение заявки на кредит и пакета документов).
– оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.
– подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита.
– кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).
Любая банковская ссуда: выданная физическому лицу или заемщику другой категории, удовлетворяет определенным типовым условиям (принципам). Основные принципы кредитования (табл. 2).
Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую спрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.
Таблица 2. Принципы банковского кредитования
Принцип |
Содержание принципа |
Возвратность |
Сущность кредита как экономической категории |
Срочность |
Временные границы ссуды, обуславливающие ее возврат |
Обеспеченность |
Материальная и (или) юридическая основа возврата ссуды |
Дифференцированный подход |
Общеэкономический принцип неодинакового подхода к кредитованию субъекта и объекта |
Целевой характер ссуды |
Основа рационального использования ссуды и ее своевременного погашения |
Платность |
Основа самоокупаемости и коммерческого расчета банка |
Банку для принятия решения о выдачи кредита необходимо изучить социально – финансовое положение заемщика.
Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата кредита.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщиков относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни имущества, коммунальные платежи и т.д.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
– заявление;
– паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
– справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
– декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
– анкеты;
– паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
– для получения кредита свыше 150 000 рублей – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
Еще по теме:
История формирование рынка ценных бумаг в РФ в конце
XX века
В периодизации развития рынка ценных бумаг в России можно выделить следующие этапы:
Дореволюционный период. В XVIII-XIX веках и начале XX века в России активно использовались деловые расписки, облигации и казначейские обязательства. В на ...
Учет доходов банка
ОАО Имбанк функционирует на принципах самоокупаемости. Это означает, что все текущие расходы следует полностью возмещать собственными доходами. Доходы должны достигать величины, достаточной для уплаты налогов и получения накоплений для ра ...
Понятие, сущность и цели надзора Банка России
за деятельностью кредитных организаций
На сегодняшний момент действующее законодательство Российской Федерации на ряду с термином «банковский надзор» широко используются такие термины, как «надзор за деятельностью кредитных организаций», «контроль и надзор за деятельностью бан ...