Повышение эффективности банковской системы России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики, но и с потребительским кредитованием населения.

На начало 2008 года произошло двукратное увеличение объемов потребительских кредитов населению в абсолютном выражении и, по оценкам некоторых независимых экспертов, они составили около 1 330 млрд. руб. (примерно 47 млрд. дол. США).

Согласно определению, данному в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

Доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России сегодня находится на уровне примерно 11,3 процентов.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В

определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и с интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

– развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

– государство имеет возможность определять реальную социальную политику.

В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения осуществляется в основном Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проблем:

– недостатки процесса кредитования;

– использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения;

– отсутствие экономически обоснованной процентной политик;

– отсутствие необходимых законов;

– относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практикой.

Вместе с тем динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. В 2007 году частные кредиты выросли на 105,77 процентов, а в 2008 г. – на 115 процентов и составили, как указывалось выше, около 1 330 млрд. руб. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков. По оценкам Home Credit and Finance Bank, сегодня в кредитных продуктах нуждаются 70 процентов россиян и только 20 процентов хотя бы раз воспользовались потребительской ссудой.

По свидетельству Информационного агентства «Интерфакс», в Российской Федерации сегодня этот показатель (около 150 дол. США) находится примерно на уровне Турции (152 дол. США) и в 3–6 раз меньше, чем в Венгрии (900 дол. США), Польше (439 дол. США) и Чехии (932 дол. США).

Еще по теме:

Формирование и разработка объема банковских услуг
Финансовые услуги банка - это новый вид банковских услуг, получивших наибольшее распространение в постсоветский период. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые, которые предоставляются различным клиентам, а также ...

Содержание и виды кредитных операций
Размещение мобилизированных ресурсов банком с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяют содержание его активных операций. Основой деятельности банка по размещению ресурсов являются ссудные операции. Ссудные операции сост ...

Принципы деятельности банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количе ...