Статьи » Анализ потребительского кредитования в коммерческих банках » Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Страница 1

Возврат потребительского кредита - своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита и соответствующих сумм банковского процента. Это достаточно сложный, а подчас и весьма продолжительный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения. Процесс возврата кредита включает согласованную" систему организационных, финансово-экономических и правовых мер, определяющих: способы выдачи кредитов, источники и способы их погашения. Рассмотрим способы обеспечения возвратности кредитов применяемые в российских коммерческих банках.

Источники погашения потребительского кредита подразделяются на первичный и вторичный. Первичный источник - доход заемщика, вторичный - выручка от реализации заложенного имущества, средства, обещанные гарантом сделки, страховой организации.

Порядок использования банком первичного и дополнительных источников погашения кредитов различен.

Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением о перечислении соответствующих средств. При этом кредит погашается в день наступления срока платежа или в другой определенный период (при наличии средств на расчетном счете клиента). При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Таким образом, в данном случае имеет место добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств перед банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Выручка (доход) оказывается реальной гарантией возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик - финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик). В этом случае, означающем, что риска невозвращения кредита практически нет, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения кредита за счет выручки, поступающей в пользу клиента, является с точки зрения банка вполне достаточным.

Однако далеко не все заемщики первоклассные и кредитование зачастую определенно связано с большими и меньшими рисками. В этом случае существует необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, а, следовательно, - обращения к вторичным источником обеспечения их возвратности. Погашение кредита за счет вторичных источников означает включение банком в действие принудительной формы взыскания причитающихся ему денег.

Механизм использования дополнительных источников также имеет правовое обеспечение, однако оно требует от банка особых усилий и немалого времени. Поэтому при решении вопроса о возможности выдачи кредита основное внимание следует уделять первичному источнику - доходу. При возникновении сомнения в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения кредита, от выдачи кредита лучше воздержаться, поскольку вторичные источники подкрепляют первичные, но не заменяют его.

Необходимо заметить, для того, чтобы возврат кредита был своевременным и имел обеспечение, в коммерческих банках сформирована система обеспечения возвратности кредитов, таким образом, что она работает не только тогда, когда наступил срок возврата кредита, но и до принятия решения о выдаче кредита. В банках выработаны следующие правила кредитования «для служебного пользования»:

1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке. Число случайных заемщиков должно быть сведено к минимуму.

2. Банк ограничивает сроки кредитования.

3. Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами. Банк должен знать клиента, его полный «портрет» и реальные намерения.

4. Банк по возможности формализует свой кредитный процесс, разрабатывает соответствующие критерии, процедуры, методики, лимиты, пакеты документов.

5. Банк по возможности широко дифференцирует условия и схемы кредитования разных заемщиков.

6. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело

обеспечение, а обеспечение было ликвидным.

7. Банк аккуратен в собственных платежах, не удерживает в своем обороте чужих денег.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Основные направления стратегии Банка России по совершенствованию платёжной системы
Деятельность Банка России по совершенствованию национальной платежной системы всегда должна быть направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного ее функционирования, способствующего укреплению финансовой стабильности в стране и эф ...

Оценка кредитоспособности ссудозаемщика – юридического лица
Оценка кредитоспособности заемщика – юридического лица для возможности получения кредита в банке проведена с использованием методики ОАО «НОМОС-БАНК-Сибирь» проведена на примере ОАО «ABC». ОАО «ABC» сформирован путем консолидации закрепл ...

Условия и порядок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Согласно ст.4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) владельцы транспортных средств обязаны за свой сче ...