Статьи » Анализ потребительского кредитования в коммерческих банках » Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Страница 4

Таким образом, характер обеспечения кредита играет роль при определении уровня процентной ставки, подлежащей взысканию с предприятия за пользование банковским кредитом. Чем выше степень риска предоставления кредита (в зависимости от качества обеспечения), тем он дороже. Очень важным является раннее выявление значительного числа сигналов оповещения о наличии кредитных рисков.

Индикаторами мониторинга кредитных рисков для физических лиц является набор, представленный в таблице 1.2.

Таблица 1.2.

Индикаторы мониторинга кредитного риска для физических лиц

Сферы

Индикаторы

Степень идентификации

Потенциальные риски

1

2

3

4

Социальная, политическая

Резкая смена социального статуса, как в сторону повышения, так и в сторону понижения. Смена социальной ориентации. Как усиление, так и резкое снижение политической активности. Специфическая политическая ориентация. Смена места работы, ведущая к изменению социального статуса. Изменение социального положения в связи с браком, наследством, нашедшимися родственниками и т.д.

Д

Н

Н

У

У

БК, БД, Р

БК, БД, БЛ

БК, БЛ

БК, БД, БЛ

БК, БД, БЛ

Занятость, доходы, имущество

Частая смена работы. Переход на менее стабильный статус занятости (конкурсное избрание, почасовая оплата, сезонная работа). Изменение статуса места работы, формы собственности организации. Активизация отраслевых, региональных рисков в сфере занятости. Крупные приобретения, продажа имущества. Перемена квартиры, места проживания. Кражи, ограбления.

В

В

Д

Д

У

Д

У

БК, БЛ, О

БК, БД, Р

БК, БД, БЛ

БК, БД

БК, БД, О

БК, БД, О

БК, БД, О

Окружение, семья, кланы

Активизация в регионе проживания группировок, криминала (риск вовлечения членов семьи, их похищение). Появление родственников (браки), принадлежащих к народностям со специфическими общественными отношениями, правилами поведения, понятиям честности и т.д. Резкие изменении в семейном положении и окружении клиентов. «Критические» семейные состояния (холостяки, разведенные).

Д

У-Н

Н В

БК, БД, БЛ

БК,БД,БЛ,0,Р

БК, БД, БЛ

БК, БД, БЛ

Физическое состояние, здоровье

Достижение «критических» возрастов. Заболевание, в том числе родственников. Введение в организации финансовых штрафных санкций за вредные привычки. Ухудшение экологической обстановки региона работы или проживания. Туристические поездки в страны с большими рисками заболеваний.

В Д

У

Д

У-Н

БК, БД, БЛБК, БД, БЛ

БК, БЛ

О, БК, БД

БК, БД, БЛ

Примечание

Степени идентификации рисков: В - высокая, Д - достаточная,У - уверенная, Н - низкая, С - случайная. Риски: БК - кредитный, БД - депозитный, БЛ - ликвидности, БИ - инвестиционный, БП - процентный, Р - рыночный, О - общий.

Приведенные в таблице 1.2 индикаторы кредитного мониторинга в разной степени отражают изменение параметров денежных потоков и финансового состояния индивидуальных и коллективных клиентов банка. Причем, они показывают преимущественно изменения, результаты которых могут быть различным, вплоть до альтернативных, например, переход от конкурсного избрания к почасовым контрактам делает доходы специалиста менее стабильными, но потенциально более объемными. Следовательно, чем подробнее и ранее будет обнаружен этап, требующий активизации риск-менеджмента, тем шире, концентрированнее и эффективнее будут применены инструменты управления рисками.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Понятие пенсии по инвалидности
Понятие «инвалид» содержится в Федеральном законе от 24.11.1995 г. «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации». Инвалидом признается лицо, имеющее нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, обусловл ...

Банковская система Швеции
В 1992 году для преодоления кризиса банковской системы правительство Швеции выделило 65 млрд шв. кр.(9,2 млрд долл.) на рекапитализацию банков и финансирование деятельности Securum, учреждения, которое должно было продать все сомнительные ...

Проблемы развития бирж в России и направления их совершенствования.
История рынка в Западной Европе и США насчитывает более чем три столетия. Организованный рынок ценных бумаг в России существует всего 10 лет. Организационно возрождение бирж было частично подготовлено системой аукционной торговли произво ...