Статьи » Кредитование физических лиц Байкальского банка Сбербанка РФ » Формы обеспечения кредита применяемые в Сбербанке в современных условиях

Страница 3

В результате, кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные), ранжированных по их качеству в зависимости от степени кредитного риска.

Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов.

Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовать для этого средства из прибыли.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и т.п.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

– на уплату неустойки;

– на уплату просроченных процентов;

– на уплату срочных процентов;

– на погашение просроченной задолженности по ссуде;

– на погашение срочной задолженности по ссуде.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

Процентная политика российских банков строится сегодня с учетом рентабельности банка, а также интересов развития экономики страны в целом. Ориентируясь на эти две задачи, банк рассчитывает факторы, влияющие на уровень ссудного процента, и устанавливает ставку по каждой конкретной ссуде.

Ставки процента по активным операциям банка определяются с учетом официальной учетной ставки Центрального банка, кредитной маржи по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Современные коммерческие банки при кредитовании своих клиентов подходят к каждому из них индивидуально. В частности, ставки процента определяются в процессе переговоров между заемщиком и банком. Факторы, которые учитываются при определении величины платы за кредит, включают:

– издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам);

– степень риска, присущий данной ссуде (включая состояние обеспечения);

– срок погашения ссуды;

– расходы по оформлению ссуды и контролю за ее погашением. (интересно отметить, что в западных банках величина этих расходов исчисляется в процентах к сумме ссуды и складывается из объема работ по анализу кредитоспособности, затрат, связанных с получением и периодической проверкой залога, инкассацией платежей. В российских банках, как правило, величина расходов по ссудам не рассчитывается, а определяется приблизительно.);

– ставки банков – конкурентов;

– характер отношений между банком и заемщиком (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг – оплате его счетов и т.п.);

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Чековая форма расчетов
Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку провести платеж указанной в нем суммы чекодателю. Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он ...

Сберегательный бизнес: российская практика
Исследование источников формирования финансовых средств сберегательных институтов ведущих зарубежных стран и анализ основных направлений их использования сделали возможной разработку ряда предложений для практики Сбербанка России и его те ...

Коммерческие банки как участники рынка ценных бумаг
С появлением и распространением в России ценных бумаг уже с начала 90-х годов активными участниками рынка ценных бумаг становятся коммерческие банки. В зависимости от национального законодательства той или иной страны, исторических тради ...