Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого коммерческого банка. Мировая банковская практика выработала ряд правовых принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками.

Подводя итоги исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы теоретические аспекты и практические данные, относящиеся к деятельности Байкальского банка – филиала Сбербанк РФ по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, при анализе кредитоспособности заемщика банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.

Во-вторых, при существовании множества методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство из них носит формализованный характер. Поэтому при оценке кредитоспособности огромную роль играет профессионализм и интуиция служащих банка. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях. Используемая оценка кредитоспособности в банке является надежной и универсальной и осуществляется через произведение среднемесячного дохода, поправочного коэффициента и срока погашения кредита. Поправочный коэффициент зависит от величины дохода.

В-третьих, в России ниша потребительского кредитования остается перспективной для многих коммерческих банков. Cбербанк РФ является одним из ведущих банков в сфере потребительского кредитования и его позиции поддерживаются принятой им учетной, аудиторской и контрольно-ревизионной практикой. В целях развития потребительского кредита необходимо вести работу по снижению риска кредитования и дифференциации условий предоставления кредитов. По данным Банка России на 1 июля 2008 года общий объем кредитов, выданных российскими банками предприятиям, составил 8,8 трлн. руб.

В-четвертых, развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач. Кредитная политика определяет кредитную деятельность банка (приоритетные направления кредитования по различным критериям, в т.ч. по субъектам, объектам кредитной сделки, привлекательности рынков и т.д. Развитие и совершенствование действующей практики кредитования населения не потребительские цели предполагает поэтапную разработку и реализацию программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания населения (т.е. дальнейшего развития кредитования клиентов на текущие нужды). На первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через банк, в частности, практики выплаты заработной платы. Также необходимо, чтобы покупки населением промышленных и продовольственных товаров происходили безналичным путем, что должно предусматривать возможность воспользоваться кредитом банка при недостатке собственных средств клиента. Этому должно способствовать внедрение пластиковых карт как элементов электронных систем платежей и расчетов. Для дальнейшего расширения рынка ипотечного кредитования необходимо принятие конкретных мер. В первую очередь, нужно обеспечить должную защиту интересов инвесторов в ипотечные облигации, сопоставимую с защитой прав инвесторов в развитых странах. Необходимо внесение поправок в Гражданский Кодекс и Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Требуется также законодательное решение, связанное со снижением стоимости государственной регистрации объектов недвижимого имущества, являющихся обеспечением ипотечных ссуд. Необходимо внесение в Жилищный Кодекс и другие нормативные акты поправок о возможности выселения граждан, не исполняющих собственные обязательства по ипотечному кредитному договору, из жилого помещения, заложенного в качестве обеспечения. На ближайшие годы развитие ипотеки в Забайкальском крае невозможно без устранения административных барьеров, субсидирования процентных ставок и первых взносов по жилищным кредитам (участие должны принимать как областные власти, так и муниципалитеты), привлечения в процесс ипотечного кредитования региональных предприятий. Подобная система позволит экономить время, удешевит расчеты и кредитный процесс, расширить сферу применения карт, увеличить их численность, повысить прибыльность работы банков и других участников системы платежей и расчетов. Тот факт, что Сбербанк является крупнейшим кредитором российской экономики, фактически признался в готовности сократить темпы кредитования из-за финансового кризиса. Темпы кредитования, которые банки демонстрировали до сентября, уже не соответствовали внутреннему состоянию российской экономики и внешним финансовым условиям. С 1 января 2009 года Сбербанк начинает предоставлять отсрочки по ипотечным кредитам на год своим кредитным клиентам, а также конвертировать валютные кредиты в рублевые. Если человек потерял доходы в связи с сокращением его рабочего места или его доходы резко снизились, то при предоставлении соответствующего документа мс работы наши территориальные банки и отделения Москвы могут предоставлять отсрочки и рассрочки от полугода до года – на период, пока не восстановится доход. Необходимо запастись терпением, здоровьем, навыками и получать новые знания. Банки сейчас будут походить к заемщикам более строго, а предприятия, так как западные рынки сейчас закрыты, будут соглашаться брать кредиты у российских банков под более высокие проценты.

Еще по теме:

Понятие потребительского кредита, его классификация
В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личн ...

Краткая характеристика ОАО ГБ Нижний Новгород
Открытое акционерное общество Городской банк "Нижний Новгород", далее именуемое "Банк", является кредитной организацией. Банк был создан на основании решения учредителей (протокол № 1 от 01.10.1990) в форме паевого бан ...

Сущность и виды кредитных операций
В советской экономической литературе под кредитом понималось движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предостав­ляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде про­цента. Это определение основывалось на том, что капитал лишь ...