Прямая и косвенная форма рассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения, имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.
Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:
а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;
б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.
Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
5.3. Наличное погашение;
5.4. Безналичное погашение, с депозитного счета.
6. По обеспечению различают кредиты:
6.1. Необеспеченные (бланковые);
6.2. Обеспеченные залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием.
Главная причина, по которой банк требует обеспечение – это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
По методу взимания процентов кредита классифицируется:
ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
кредиты с уплатой процентов в момент погашения;
кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
По характеру кругооборота денежных средств различают:
Разовые ссуды;
Возобновляемые.
Кредитование потребительских нужд осуществляется банком-кредитором при соблюдении общих принципов кредитования:
Срочность – это указание срока в кредитном договоре по погашению основного долга и процентов по нему;
Платность – это условие выплаты заёмщиком процентом за пользование кредитом;
Возвратность – это обязательное условие возврата кредита в точно установленные сроки;
Обеспеченность – это предоставление заёмщиком залога в соответствии с кредитным договором;
Целенаправленность – это использование заёмщиком кредита только на те цели, которые предусмотрены в кредитном договоре.
Важным критерием при выдаче потребительского кредита является кредитоспособность заёмщика. Для оценки кредитоспособности могут использоваться различные методы. Итогом оценки кредитоспособности является его рейтинг – это окончательное определение классности заемщика по полученным результатам расчета. Первоначальный класс кредитоспособности определяется по каждому коэффициенту в отдельности и после этого выводится рейтинг, для этого необходимо учитывать не только соответствие фактического значения коэффициента к нормативному значению, но также значимость данного коэффициента в процентах или по удельному весу. Соблюдение установленного уровня каждого их полученных коэффициентов дает соответствующее значение в баллах для рейтинговой оценки. По проведенному анализу коэффициентов банки разрабатывают шкалу баллов для рейтинга заемщика. Таким образом, в ходе рейтинга заемщиков выделяется три класса заемщиков:
Еще по теме:
Краткая характеристика
ОАО ГБ Нижний Новгород
Открытое акционерное общество Городской банк "Нижний Новгород", далее именуемое "Банк", является кредитной организацией. Банк был создан на основании решения учредителей (протокол № 1 от 01.10.1990) в форме паевого бан ...
Мировые модели пенсионного обеспечения: накопительная
и распределительная
Под эгидой Всемирного банка в 1994 году был подготовлен итоговый доклад "Предупреждение кризиса старения: политика защиты престарелых и содействия экономическому росту". В данном докладе рассматривалось три пенсионные системы: [ ...
Структура органов управления
Высшим органов банка России является Совет директоров, который определяет основные направления его деятельности и осуществляет руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов, которы ...