Статьи » Имущественное страхование в Республике Беларусь: проблемы и перспективы развития » Сущность и основные черты имущественного страхования в РБ. Риск имущественного страхования

Страница 3

Возможность страхования упущенной выгоды свидетельствует о том, что использование такой категории, как «возмещение ущерба», для характеристики имущественного страхования в качестве общего свойства этого страхования является ошибочным.

Характерно, что при страховании неполученного дохода страхуется не возможное ухудшение материального положения страхователя, а ожидаемое улучшение этого положения. Данное обстоятельство также свидетельствует о том, что признание за имущественным страхованием функции возмещения ущерба является несостоятельным. В то же время следует учитывать, что упущенная выгода выступает разновидностью убытков страхователя.

Кроме того, в состав убытков страхователя входят расходы, которые произведены для уменьшения возможных убытков.[3, с.356]

Отметим, что согласно ст. 15 ГК возмещение убытков обусловлено нарушением гражданских прав. Между тем для страхования характерно возмещение убытков, причиненных не только в результате того или иного нарушения прав страхователя, но и по другим причинам. Такая ситуация имеет место, когда в качестве страхового случая выступает, например, стихийное бедствие (землетрясение, наводнение, ливень, оползень и т.п.), где убыток есть, но нарушения гражданских прав страхователя нет. Для учета этой специфики Ю.Б. Фогельсон вводит в научный оборот понятие «страховые убытки», определяемое как убытки, причиненные страхователю (застрахованному лицу) страховым случаем, в качестве которого может выступать не только нарушение гражданских прав, но и событие, не связанное с таким нарушением. С такой постановкой вопроса вполне, по нашему мнению, можно согласиться.[2]

В экономической литературе в этих же целях используется понятие «страховой ущерб». При этом считается, что страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки. Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания этого процесса.[3, с.359]

Как мы видим, здесь в понятия «ущерб» и «убыток» вкладывается иной смысл по сравнению с тем, который вкладывает в них законодательство. Такой подход вряд ли можно считать оправданным. Формирование в рамках экономической науки собственной юридической терминологии лишь вводит путаницу в понимание страхового дела и его правового регулирования.

Страховая выплата при имущественном страховании именуется страховым возмещением. Это определяет назначение страховой выплаты – быть средством возмещения убытка, причиненного страховым случаем. Такое наименование страховой выплаты является отголоском теории возмещения ущерба. Однако следует иметь в виду, о чем было сказано выше, что страховая выплата (даже если она именуется страховым возмещением), будучи результатом исполнения страховщиком своего обязательства по договору страхования, не есть выплата в порядке возмещения убытка, так как такой обязанности у страховщиков нет вообще. Тем не менее совершенно очевидно, что страховое возмещение в той или иной степени связано с убытком. И это позволяет говорить о том, что имущественному страхованию свойственна восстановительная функция: страхование призвано компенсировать (полностью или частично) то ухудшение материального положения страхователя, которое произошло в результате страхового случая.

Поскольку страховое возмещение ограничено размером причиненного страхователю (застрахованному лицу) убытка, имущественное страхование не может быть использовано как источник извлечения дополнительной выгоды в виде дохода, превышающего эти убытки.

Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования: 1) страхование имущества; 2) страхование гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска. (Согласно отраслевой классификации страхования эти виды выступают в качестве подотраслей страхования.)[3, с.361]

Страницы: 1 2 3 

Еще по теме:

Пути совершенствования организации имущественного страхования
Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной системы, затрагивает практически все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван способствовать обеспечению стабильного развития эко ...

Формирование цены на МБК
Банки используют прямые корреспондентские связи друг с другом не только в интересах клиентов, но и для проведения собственных операций. Такими межбанковскими операциями являются главным образом получение и размещение кредитов и депозитов. ...

Значение привлечённых средств банка
Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства. Привлеченные средства формируются при помощи следующих банковских операций: • открытие и ведение счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; • при ...