Кредитная политика банка » Необходимость управления кредитными операциями

Страница 4

Таблица 1.2.1.

Заемщик

%

Федеральные и кантональные правительственные органы

Банки

В том числе:

Кредиты сроком до 1 года

Кредиты на срок свыше 1 года

Прочие заемщики

В том числе:

с залогом

без обеспечения

160

100

50

40

20

В России

Центробанк указывает точное процентное отношение кредитов, предоставленных одному или нескольким взаимосвязанным заемщикам[1]. Совокупная сумма требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам, учтенным векселям, займам не должна превышать 25% от капитала коммерческого банка. Данное требование действительно и в случае, если банк выступает только гарантом или поручителем (в размере 50% суммы забалансовых требований - гарантий, поручительств) в отношении какого-либо юридического или физического лица. Но данный показатель не распространяется на акционеров как юридических, так и физических лиц и инсайдеров.

Это связано с тем, что ссуды, предоставляемые ак­ционерам или владельцам, фи­лиалам или родственным компа­ниям, могут вызвать конфликт ин­тересов и при определенных об­стоятельствах привести к опас­ному соотношению собственных и заемных средств в рамках груп­пы компаний. Поэтому во мно­гих странах такие ссуды запре­щены или же при определении показателя достаточности капи­тала вычитаются из капитала банка-заимодателя. Там, где они разрешены, надзорные органы по подобным кредитам, как прави­ло, устанавливают значительно более низкие пределы, чем для прочих заемщиков, если подоб­ные риски в определенных об­стоятельствах не имеют удовлет­воряющего надзорный орган покрытия.

Введение ограничений на предоставление банками креди­тов "инсайдерам" и так называ­емых протекционистских креди­тов вызывается тем, что реше­ние о выдаче ссуды крупным ак­ционерам, директорам, высшим менеджерам и связанным с ними прямо или косвенно юридичес­ким и физическим лицам может быть продиктовано не объектив­ностью и целесообразностью, а личной заинтересованностью, чревато злоупотреблениями, угрожающими опасными послед­ствиями для банковского учреж­дения и его клиентов. Даже в тех случаях, когда подобные кре­диты могут быть выданы на ком­мерческой основе, их сумма, условия возврата по срокам по­гашения, по уровню процентов могут существенно отличаться от рыночных.

В Германии

для предотв­ращения злоупотреблений путем "самокредитования" введены правила выдачи "внутренних кре­дитов", то есть ссуд управляю­щим банка, его учредителям, членам наблюдательного совета, их супругам и детям, а также предприятиям, более 10% капи­тала которых принадлежит управ­ляющему банка или которые сами владеют более 10% капитала банка. Такие кредиты могут вы­даваться только по постановле­нию совета управляющих с со­гласия наблюдательного совета. Особенно тщательно рассматри­ваются запросы тех лиц, кото­рые претендуют на ссуду в раз­мере, превосходящем их доход. Сведения о кредитах так назы­ваемым инсайдерам в обязатель­ном порядке представляются Фе­деральному ведомству по над­зору за кредитными организаци­ями, если кредит физическому лицу превышает 250 тыс. марок, а юридическому – 5% от соб­ственного капитала банка.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Еще по теме:

Страховая стоимость и страховая сумма
Весьма специфичным признаком правового регулирования имущественного страхования, отличающим его от личного, являются правила о страховой стоимости и страховой сумме. Исходным моментом всех рассуждений должен быть незыблемый принцип имуще ...

Понятие Центрального Банка и его роль в денежно-кредитной политике
Возникновение Центральных Банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кред ...

Опционные контракты
Опционы на товары и акции используются игроками на протяжении уже нескольких столетий. Во времена "тюльпаномании" в 30-х годах семнадцатого века торговцы предоставляли производителям тюльпанов право продавать выращенные луковицы ...