Современная кредитная система РФ представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития рыночной экономики. Кредитная система, если рассматривать ее с институциональной точки зрения, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.
Банковская система в России, таким образом, сформировалась действительно, как двухуровневая.
I уровень – Центральный банк Российской Федерации;
II уровень – коммерческие банки и некоторые другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Центральный банк Российской Федерации является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и выполняет ряд важных функций, среди которых следует выделить:
– эмиссию банкнот;
– хранение государственных золотовалютных резервов;
– хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
– денежно-кредитное регулирование экономики;
– кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;
– проведение расчетов и переводных операций;
– контроль за деятельностью кредитных учреждений.
Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Операции коммерческого банка подразделяются на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Кроме того, банки могут заниматься посредническими операциями (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами). Особыми функциями коммерческих банков являются следующие:
– являются посредниками в кредите и платежах между субъектами экономики;
– являются агентами ЦБ РФ в денежно-кредитном и валютном регулировании и контроле, в рамках которого:
– участвуют в процессе создания денег (пропускают деньги в экономику)
– являются посредниками (официальными дилерами ЦБ РФ) в операциях с государственными ценными бумагами.
Коммерческий банк создается по инициативе учредителей, которые заинтересованы в его создании и согласны принять участие в формировании его уставного капитала.
Учредителями могут быть физические и юридические лица, участие которых в создании банка не запрещено действующим законодательством.
Функциями учредителей коммерческого банка являются:
– оформление всех документов, необходимых для создания банка;
– обеспечение материально-технической базы;
– выбор видов банковской деятельности;
– определение круга клиентов банка.
При создании коммерческого банка ему выдается лицензия на совершение банковских операций, в которой указаны виды разрешенных операций и валюта, в которой они могут осуществляться.
Наряду с коммерческими банками в Российской Федерации функционирует ряд специальных банков. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг. Начался процесс формирования и муниципальных банков, призванных обеспечивать исполнение местных бюджетов, перераспределение с помощью кредита временно свободных финансовых ресурсов в рамках муниципальной собственности. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.
Еще по теме:
Зарубежный опыт кредитования
Зарубежный опыт кредитования по своей структуре мало отличается от кредитования в России. Отличие только в более тщательном подходе по всем этапам кредитования. Но также как и в России, самым важным при кредитовании на протяжении всего де ...
Система ипотечного кредитования: мировой опыт и ситуация в России
Система жилищного ипотечного кредитования является важнейшим связующим звеном между финансовым и жилищным рынками, инвесторами, желающими разместить свободные денежные средства на длительный срок, и гражданами – заемщиками ипотечных креди ...
Принципы кредитования
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы сти ...