Одним из наиважнейших направлений деятельности Северо-Западного банка Сбербанка России является процесс кредитования.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

Первая стадия кредитного процесса заключается в оценке экономической и демографической ситуации в данном регионе, анализе конкурентной среды проверки готовности банка к работе с различными видами кредитования, принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период, в котором излагаются:

1) Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков.

2) Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

а) организация кредитного процесса;

б) перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

в) правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе к второй основной стадии кредитования предоставление кредита, которая включает в себя несколько этапов.

При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита:

- заявление - анкета;

- заверенные кредитным работником копии паспортов заемщика, его поручителя или залогодателя;

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя;

- документы по предоставляемому залогу (при необходимости).

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

После непосредственной проверки кредитным работником представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическое подразделение и подразделение

безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение

и

подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник

вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя об отказе в предоставлении кредита.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка.

Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений, направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

Еще по теме:

Эмиссионные операции банка
Эмиссия – выпуск в обращение денег и ценных бумаг. Сущность её заключается в государственной регистрации ценных бумаг, выпускаемых в обращение, для создания гарантии ответственности за принятые обязательства перед владельцами ценных бумаг ...

Социальная основа кредитной кооперации и ипотечного жилищного кредитования
Переход к рыночной экономике изменил подходы к проведению жилищной политики в стране. Государство, резко сократив бюджетные расходы на жилищное строительство, оставило за собой обязанность обеспечения жильем только отдельных социально нез ...

Расчет за товары собственным векселем покупателя
При продаже товара продавец имеет право дать покупателю отсрочку платежа. Эта отсрочка называется договором коммерческого кредита. Обычно его не оформляют в виде отдельного договора; просто соответствующий пункт включается в договор купли ...