Одним из наиважнейших направлений деятельности Северо-Западного банка Сбербанка России является процесс кредитования.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

Первая стадия кредитного процесса заключается в оценке экономической и демографической ситуации в данном регионе, анализе конкурентной среды проверки готовности банка к работе с различными видами кредитования, принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период, в котором излагаются:

1) Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков.

2) Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

а) организация кредитного процесса;

б) перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

в) правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе к второй основной стадии кредитования предоставление кредита, которая включает в себя несколько этапов.

При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита:

- заявление - анкета;

- заверенные кредитным работником копии паспортов заемщика, его поручителя или залогодателя;

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя;

- документы по предоставляемому залогу (при необходимости).

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

После непосредственной проверки кредитным работником представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическое подразделение и подразделение

безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение

и

подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник

вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя об отказе в предоставлении кредита.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка.

Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений, направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

Еще по теме:

Инвестиционные банки как участники финансового рынка
К банковскому сектору капитала относят коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные банки, банковские дома. Инвестиционные банки - это финансово-кредитные учреждения, специализирующи ...

Опыт становления банковских систем в переходных странах
Если говорить о странах с переходной экономикой (а именно о группе стран постсоциалистического лагеря), то стоит отметить, что за последние десять-двадцать лет развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно сложных у ...

Анализ состояния наличных расчетов на предприятии
Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими функций средства платежа и средства обращения. Наличные деньги используются: • для кругооборота товаров и услуг; • для расчетов по ...