Статьи » Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России » Анализ финансового состояния заемщика - физического лица и оценка его платежеспособности

Страница 1

Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования физических лиц является оценка платежеспособности клиента. От правильной оценки очень часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству. Поэтому огромное значение придается разработке современной методологической базы оценки платежеспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении - анкете:

· налог на доходы физических лиц;

· алименты;

· компенсация ущерба, вреда;

· обязательства по другим кредитам;

· обязательства по предоставленным поручительствам;

· другие платежи.

Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * K * t, где (1)

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии).

K - коэффициент в зависимости от величины Дч

K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (включительно);

K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей

t - срок кредитования (в мес.).

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, где (2)

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации),

t2 - период кредитования, приходящийся на пенсионный возраст заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К,.

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика.

При принятии банком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору только поручительств физических лиц, необходимо предоставление не менее:

· 1-го поручительства - по кредитам в сумме от 45 000 рублей до 300 000 рублей включительно;

· 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей до 750 000 рублей включительно.

Сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика

На основании платежеспособности заемщика определяется максимальный размер предоставляемого кредита (SP)

SP

=

P

1 +

(t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях

 

2*12 * 100

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

=

О

1 +

(t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях

2*12 * 100

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Депозитарные расписки
В настоящее время инвестиции в российскую экономику западными инвесторами заметно снизились, преследуя краткосрочные цели и занимаясь перепродажей ценных бумаг или предоставлением услуг по ответственному хранению этих ценных бумаг. Очень ...

Специфика развития внебюджетных социальных фондов России в XXI в.
Для наиболее полного изучения состояния и современных условий развития внебюджетных социальных фондов, а также для определения дальнейших перспектив совершенствования функционирования фондов проведем анализ деятельности внебюджетных фондо ...

Русские деривативы - история появления
С развитием в России в начале 1990-х годов рыночных отношений довольно быстро возникли и форвардные сделки - сделки на товар, который передается продавцом в собственность покупателя на заранее оговоренных сторонами условиях расчетов и пос ...