Статьи » Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России » Анализ финансового состояния заемщика - физического лица и оценка его платежеспособности

Страница 3

готовит кредитные документы для передачи в архив;

делает отметку о закрытии кредитного договора.

В случае образования переплаты на момент окончательного погашения кредита подразделение по сопровождению кредитных операций письменно уведомляет об этом заемщика и запрашивает реквизиты для возврата ему излишне уплаченной суммы.

При получении от заемщика письменного отказа в получении излишне уплаченных средств в погашение задолженности по кредитному договору, данная сумма по истечении 30 календарных дней с даты получения им уведомления относится на доходы банка на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

Данная методика позволяет максимально точно определить сумму кредита, которую может получить заемщик с учетом всех факторов, влияющих на размер кредита (имеющийся доход, размеры удержаний, платежи по ранее полученным кредитам, платежи по предоставленным поручительствам). Также она позволяет скорректировать сумму кредита, в зависимости от заработной платы поручителей, т.к. обеспечение по кредиту является одним из важных факторов кредитования.

Но данная методика достаточно трудоемка, т.к. при обращении клиента в банк сотруднику кредитного подразделения приходится определять сумму кредита практически моментально. В связи с этим разработана схема расчета в формате "Excel", позволяющая учесть все факторы одновременно, рассчитать сумму кредита с максимальной точностью.

Регулирование деятельности кредитных институтов.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

При осуществлении функции надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков Банк России:

устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

2) предельный размер не денежной части уставного капитала;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

6) нормативы ликвидности кредитной организации;

7) нормативы достаточности капитала;

8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

9) размеры валютного, процентного и иных рисков;

10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;

11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц;

12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования ЦБ проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Функции и принципы платежной системы
Основным предназначением платёжной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Как любой экономический институт платёжная система выполняет следующие функции: обеспечение участников хозяйства необходимой ...

Расчеты по аккредитивам
Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению плательщика, провести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующим условиям акк ...

Технически несовершенная система проведения платежей
В экономической и юридической литературе существуют различные подходы к определению понятия "платежная система", при этом делается акцент на различных его аспектах, касающихся правовых, экономических, технологических, организаци ...