Отделение Сберегательного банка (ОСБ) г. Стерлитамака руководствуется в своей деятельности нормативными документами Сбербанка по кредитованию физических лиц. Основным нормативным документом является Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами, утвержденных Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России от 30.05.2003г. № 306.
Выше названные Правила являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц. В соответствии с этим документом кредитование физических лиц может осуществляться региональными отделениями Сбербанка России. Порядок кредитования физических лиц предусматривает создание единой базы данных о заемщиках и предоставляемых территориальным отделением кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.
Основными подразделениями Сбербанка, принимающими участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц являются:
- кредитования;
- сопровождения кредитных операций;
- учета кредитных операций:
- юридическая;
- безопасности;
- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
- при необходимости – подразделение рисков и другие [8].
В каждом отделении Сбербанка, в том числе и в Стерлитамакском ОСБ, созданы Консультативные отделы, функциями которых являются:
- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от заемщика;
- рассмотрение документов заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем банка);
- привлечение других подразделений банка к рассмотрению заемщика;
- осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска;
- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения Кредитным комитетом банка и предоставлении кредита);
- оформление кредитных документов;
- внесение в систему информации по заключаемым кредитным договорам.
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. Кредитование Заемщика производится на основе:
- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
- договора о открытии невозобновляемой кредитной линии с установление максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сожжет поучить заемщик в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий;
- генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.
Кредиты могут предоставляться в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
В качестве обеспечения банк принимает поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (с учетом возрастного ценза), поручительства юридических лиц, залог недвижимого имущества, залог незавершенного строительством недвижимого имущества; залог транспортных средств; залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных объединений.
Для получения кредита заемщик представляет в банк стандартный пакет документов, который рассматривается в течении определенного времени в различных подразделениях ОСБ.
Обязательным условием кредитования физических (и юридических) лиц является оценка платежеспособности как поручителей, так и платежеспособности самого Заемщика. Платежеспособность заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и предоставленного заявления – анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные справки и заявления – анкеты: налог на доходы физических лиц, алименты, компенсация ущерба, вреда, обязательства по другими кредитам, обязательства по предоставленным поручительствам и другие платежи.
Решение о предоставлении кредита принимает Кредитный комитет отделения Сбербанка России, состав которого утверждается Председателем территориального банка Сбербанка РФ [8].
Еще по теме:
Понятие межбанковского кредита
Прямые межбанковские отношения предполагают открытие банками взаимных счетов: «Лоро» — открывается банком своим корреспондентам, «Ностро» — банк открывает у своих корреспондентов, или ваш счет у нас, наш счет у вас.
Межбанковское кредито ...
Сущность и основные черты имущественного страхования в РБ. Риск
имущественного страхования
Имущественное страхование — операция, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владен ...
Характеристика деятельности ОАО "Сбербанк"
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) создан в форме акционерного общества. Учредитель и основной акционер Банка — Це ...