Таким образом, банк одновременно осуществляет две основные функции - брокерскую (посредническую) и функцию качественной трансформации активов - и, исходя из экономической ситуации, управляет своими рисками. При этом он сводит поставщиков и потребителей финансовых ресурсов и тем самым поддерживает эффективность экономической системы в целом. Поскольку функция собственно посредничества и трансформации активов на практике неотделимы друг от друга, их часто объединяют в единую функцию - посредничества в кредите и инвестировании.

Специфической функцией банков, которая отражает их исключительную роль в рыночной экономике, является функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах. Банки открывают своим клиентам текущие счета, на которые зачисляют поступившие в их адрес денежные средства, производят их перечисления по поручению клиентов. Используя возможности депозитно-ссудной эмиссии, банки создают необходимые экономике безналичные платежные средства, которые являются существенным компонентом национальной денежной массы. Таким образом, банки обеспечивают функционирование платежной системы. Но тенденция универсализации ведет к тому, что современные платежные системы могут функционировать при минимальном участии банков, современные информационные технологии вызвали к жизни институты, способные предоставлять клиентам платежные услуги без их участия.

С посредничеством в платежах тесно связана такая важная функция банков, как передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. В условиях обращения неразменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики центрального банка. Центральный банк должен стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. В условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже, это, в свою очередь, ограничивает объем кредитования реального сектора и оказывает повышающее воздействие на процентные ставки по кредитам. Таким образом, коммерческие банки осуществляют передачу импульсов денежно-кредитной политики центрального банка экономике в целом.

История развития банковского посредничества показывает, что выполнять названные функции могут разнообразные кредитные организации и учреждения: государственные, кооперативные, взаимно-сберегательные и другие. Все они так или иначе осуществляют посредничество в кредите и инвестировании, посредничество в платежах, взаимодействуют с центральным банком. В условиях развитой рыночной экономики преимущественной формой организации банковского посредничества стал коммерческий банк, деятельность которого базируется на определенных принципах, закрепленных в национальном банковском законодательстве.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и вложениями, но и добиваться соответствия, характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т, е. его ликвидность) оказывается под угрозой. Для обеспечения самоокупаемости и получения прибыли банк должен добиваться также согласования цены привлечения ресурсов и доходности их размещения. Привлечение дорогостоящих ресурсов предполагает наличие у банка высокодоходных направлений их размещения, поскольку в противном случае у него возникнут убытки от основной деятельности. Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и при регулировании, их операций, Возможность совершения тех или иных специфических банковских операций (Ипотечных, инвестиционных и т. п.) детерминирована структурой пассивов банка. Поэтому, разрабатывая условия этих операций, необходимо первостепенное внимание уделить источникам формирования соответствующих пассивов.

В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций, т. е. объем его активных операций не должен ограничиваться административными методами. Административные ограничения могут иметь только разовый, чрезвычайный характер. Систематическое их применение подрывает коммерческие основы деятельности банка, и поэтому приоритет в регулировании, в том числе имеющим рестриктивную направленность, должен быть отдан экономическим мерам. Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокий степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

Еще по теме:

Формы и методы управления кредитными операциями коммерческих банков
Все методы управления кредитными операциями коммерческих банков можно разделить на две большие группы: это методы, используемые Центральным банком страны и методы управления, которыми пользуется каждый конкретный коммерческий банк. Так ка ...

Анализ современного рынка ценных бумаг и функционирования фондовых бирж
Роль и доходность российских фондовых бирж по сравнению с зарубежными характеризуется данными таблиц 6-8. Таблица 6 - Фундаментальные коэффициенты мировых рынков акций[12] * http://www.birja.ru/ В таблицах использованы следующие показ ...

Кредитный мониторинг и порядок погашения кредита
Кредитный мониторинг (сопровождение кредита) является неотъемлемой частью кредитного процесса. Сопровождение кредита — это планомерный и систематический процесс контроля за реализацией кредитуемого проекта, своевременное выявление измене ...