7

. Бизнес-планы.

Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций и т. д. В частности, документ должен включать: описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке; отраслевой и рыночный прогнозы; планы маркетинга; план производства; план менеджмента; финансовый план.

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства фирмы. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

Следующим этапом является интервью с клиентом. В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 – 5 группам. Это: сведения о клиенте и его компании; вопросы по поводу просьбы о кредите; вопросы, связанные с погашением кредита; вопросы по поводу обеспечения займа; вопросы о связях клиента с другими банками.

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика. При этом кредитный инспектор должен решить, кто из работников отдела лучше подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, предложенного клиентом, то требуется заключение опытного аналитика, так как оценка имущества представляет сложную процедуру. Если же требуется получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность работы кредитного инспектора определяется его умением давать поручения тем служащим банка, которые наилучшим образом подходят для этого.

При анализе кредитоспособности используются разные источники информации:

– материалы, полученные непосредственно от клиента;

– материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

– сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщики, кредиторы, покупатели его продукции, банки и т. д.);

- отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств (отчеты о кредитоспособности, отраслевые аналитические исследования, справочники по инвестициям и т. п.).

Еще по теме:

Функции ЦБ РФ
Роль центрального банка Российской Федерации как особого органа государственного управления, взаимосвязь с другими элементами экономического управления проявляется через выполняемые им функции. Познание и использование функций Центральног ...

Характеристика деятельности ОАО "Сбербанк"
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) создан в форме акционерного общества. Учредитель и основной акционер Банка — Це ...

Принципы организации безналичного оборота
Существовавшая до 1990-х гг. система безналичных расчетов в нашей стране была приспособлена к плановому механизму хозяйствования и соответствовала административно-командным методам управления экономикой. Она была ориентирована на выполнен ...