Необходимость реализации ценных бумаг в связи с неисполнением обязательства по уплате денежных средств (покупной цены в срочной сделке - при репо; суммы кредиты и процентов — при кредитовании под залог) может возникнуть при выполнении обоих видов договоров. В первом случае договором репо может быть предусмотрен отказ от исполнения договора приобретателем ценных бумаг по первой части репо (продавцом по второй части) в случае неуплаты его контрагентом денежной суммы во исполнение второй (срочной) части репо.
Одним из перспективных видов ссудных операций, который находит все более широкое распространение в деятельности казахстанских банков, является ипотечное кредитование. Это такой вид кредитования, при котором человек, имеющий 30% от суммы, необходимой для покупки квартиры, обращается в банк и получает в кредит остальные 70% под залог приобретаемого жилья.
Рассмотрим сущность и характер данной разновидности ссудных операций на основе "Положения об ипотечном кредитовании физических лиц", разработанном и утвержденном ОАО "Банк ЦентрКредит".
– Ипотечные кредиты предоставляются физическим лицам под залог недвижимости (жилье, земля и т.д.) наследующие цели:
– строительство или приобретение жилого дома, квартир;
– строительство или приобретение загородных домов (дачи);
реконструкцию, капитальный ремонт домов, квартир, Все вопросы, связанные с выдачей и погашение* кредитов,
размеры ставок вознаграждений банку, их изменения, решаются на основе заключенных между банком и заемщиком кредитных договоров, которые определяют взаимные обязательства, права и ответственность сторон.
Ипотечное кредитование физических лиц осуществляется на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использования ссуд по целевому назначению.
При определении потребности в ссудах банк получает от заемщика расчет потребности. Предельная сумма и срок кредита устанавливаются в соответствии с решениями Кредитного комитета головного банка. Ссуды предоставляются платежеспособным заемщикам, имеющим постоянную заработную плату и другие источники дохода, - и при наличии ликвидного залога (недвижимости).
Размер кредита, выдаваемого заемщику, не должен превышать 70% стоимости залогового имущества по оценке: банка.
Для получения кредита заемщик обращается в банк с обоснованным письменным заявлением, в котором указывается целевое направление кредита, сумма, срок использования, сроки погашения, вид обеспечения. В случае, есл и заявка не противоречит кредитной политике банка и она принимается для дальнейшего рассмотрения, заемщик представляет перечень соответствующих документов. В зависимости от цели кредита предоставляются дополнительных документы на покупку жилья и на строительство, реконструкцию и ремонт жилья.
После юридической экспертизы документов специалистом банка готовится заключение о возможности выдачи кредита. При условии положительного заключения материалы передаются на рассмотрение Кредитного комитета.
При наличии положительного решения ККБ заемщик предоставляет следующие документы:
поручительство третьих лиц по возврату кредита, заверенное нотариально;
срочное обязательство по погашению ссуды; страховой полис на заложенное имущество; доверенность на продажу залогового имущества, оформленную на работника банка (для договорного вида кредита) и др.
После проверки правильности данного комплекта документов подготавливается кредитный и ипотечный договоры с заемщиком. Все расходы, связанные с оформление кредита (консультации, услуги по оценке недвижимости, регистрация договора залога и другие расходы), оплачиваются заемщиком.
До заключения кредитного договора банк по получении от заемщика заявления и необходимых документов должен проанализировать платежеспособность заемщика, изучить факторы, которые могут привести к непогашению ссуды:
репутацию заемщика, заключающуюся в его дееспособности (место работы, длительность отношений с работодателем, средние выплаты за труд, их периодичность и своевременность, семейное положение, количество работающих и иждивенцев, имущественное положение потенциального заемщика в части владения недвижимостью, другие источники дохода);
приемлемость и пригодность предлагаемого обеспечения, его оценочная стоимость и коэффициент покрытия кредита и вознаграждения банка.
Банк проводит анализ на основании полученной информации от заемщика с обязательным проведением предварительной проверки на месте, а также прогнозов его финансового положения в течение всего срока погашения ссуды. При определении платежеспособности следует исходить из того, что все удержания не могут превышать 50% месячного совокупного дохода заемщика с учетом солидарных поручителей.
Еще по теме:
Учет пассивных операций с ценными бумагами
ОАО «Имбанк» выпускает ценные бумаги именные и на предъявителя в одной из следующих форм, определяемых в его учредительных документах или решении о выпуске и проспекте эмиссии:
- именные документарные;
- именные бездокументарные;
- док ...
Анализ потребительского кредитования за период с 2007 по 2009 гг.
Динское ОСБ РФ № 5186 предоставляет населению долгосрочные и краткосрочные кредиты.
Долгосрочными кредитами являются кредиты:
- «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости»;
- «Образовательный кредит».
Кратко ...
Сущность и структура банковской системы Российской Федерации
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ...