С 1998 г. российские банки приступили к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

- при выдаче кредита на приобретение транспортных средств на срок не более трех лет;

- при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

Уже более 10 лет коммерческие банки Российской Федерации выдают кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). «Образовательный кредит» предоставляется в рублях на основе договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.

Срок действия кредитной линии составляет не более 11 лет. В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии (в зависимости от величины установленного лимита) принимаются:

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;

- поручительства юридических лиц – платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банков, являющихся работодателем законного представителя учащегося;

- залог ликвидного имущества.

В настоящее время одним из динамично развивающихся сегментов потребительского кредитного рынка в стране является автокредитование. Программы по кредитованию населения на приобретение автотранспортных средств имеются у многих банков в различных регионах России.

Средний срок кредитования на приобретение автомобиля составляет 3 года. В некоторых банках срок кредитования увеличен до 5 лет.

Кредиты выдаются как на приобретение нового автомобиля, так и на автомобиль в возрасте до трех лет. Первоначальный взнос — от 20 до 30% стоимости автомобиля. В список рисков, подлежащих страхованию, входят: повреждение, полная гибель, утрата. Также обязательно страхование автогражданскойответственности владельца транспортного средства. Приобретаемый автомобиль берется банком в качестве залога, обеспечивающего кредит.

Минимальные требования к заемщику таковы: наличие постоянной регистрации, возраст заемщика — от 25 до 60 лет, наличие трудового стажа не менее двух лет (наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы — не менее четырех месяцев).

Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Снабжение пластиковых карт кредитными функциями — одна из основных тенденций, которая в ближайшей перспективе будет определять развитие рынка пластиковых карт в России. Значительный рост именно этого сегмента рынка в Москве и других региональных центрах России тому подтверждение.

Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:

- банка-эмитента кредитной карты;

- ее владельца;

- торговой организации, принимающей кредитные карты в качестве платежного средства за товары и услуги.

Для получения кредитной карты клиент-заемщик должен перечислить в банк сумму денежных средств, установленную банком. Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет овердрафтного кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции.

В настоящее время отдельные коммерческие банки, предоставляют краткосрочные социальные ссуды пенсионерам, у которых возникли финансовые трудности в период между выплатами пенсий, а также на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

Таким образом, самыми распространенными потребительскими кредитами являются:

1) кредит с рассрочкой платежа товара - предоставляются торговыми организациями согласно Постановлению Правительства РФ от 09.09.1993 г. «Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит» и закон РФ от 25.04.1995 г. «О защите прав потребителей». Продажа товаров в кредит производится гражданам в предприятиях торговли города и другого населенного пункта, где они работают постоянно или постоянно проживают, независимо от места нахождения организации, начисляющей им заработанную плату, стипендию.

2) образовательный кредит - предоставляется на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих обучение на коммерческой основе. Ссуда выдается только в рублях и в безналичном порядке на основании договора об открытии кредитной линии. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% от стоимости полного курса обучения.

Еще по теме:

Риски в банковской деятельности
Риск как понятие многогранное встречается в обиходе многих общественных и естественных наук. Каждая из наук имеет свои собственные цели и методы изучения риска. Поэтому выделяют различные аспекты данного феномена: философский, социально-п ...

Эффективность лизинговых операций банка
Схемы формирования себестоимости и цены различаются по разным формам реализации товаров: продажа в собственность; кредит; аренда; лизинг (аренда с последующим выкупом в собственность). Лизинг с денежным платежом предполагает, что все пла ...

Анализ финансовых показателей и депозитной политики, осуществляемой ОАО ГБ Нижний Новгород в период с 2005 года по 2008 годы
Высокие темпы развития экономики, рост доходов потребительской активности населения привели к увеличению спроса на банковские услуги банков со стороны всех категорий клиентов и к усилению конкуренции на российском финансовом рынке. Сущест ...