Статьи » Анализ потребительского кредитования в коммерческих банках » Состав и классификация потребительского кредитования

Страница 3

С 1998 г. российские банки приступили к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

- при выдаче кредита на приобретение транспортных средств на срок не более трех лет;

- при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

Уже более 10 лет коммерческие банки Российской Федерации выдают кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). «Образовательный кредит» предоставляется в рублях на основе договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.

Срок действия кредитной линии составляет не более 11 лет. В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии (в зависимости от величины установленного лимита) принимаются:

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;

- поручительства юридических лиц – платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банков, являющихся работодателем законного представителя учащегося;

- залог ликвидного имущества.

В настоящее время одним из динамично развивающихся сегментов потребительского кредитного рынка в стране является автокредитование. Программы по кредитованию населения на приобретение автотранспортных средств имеются у многих банков в различных регионах России.

Средний срок кредитования на приобретение автомобиля составляет 3 года. В некоторых банках срок кредитования увеличен до 5 лет.

Кредиты выдаются как на приобретение нового автомобиля, так и на автомобиль в возрасте до трех лет. Первоначальный взнос — от 20 до 30% стоимости автомобиля. В список рисков, подлежащих страхованию, входят: повреждение, полная гибель, утрата. Также обязательно страхование автогражданскойответственности владельца транспортного средства. Приобретаемый автомобиль берется банком в качестве залога, обеспечивающего кредит.

Минимальные требования к заемщику таковы: наличие постоянной регистрации, возраст заемщика — от 25 до 60 лет, наличие трудового стажа не менее двух лет (наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы — не менее четырех месяцев).

Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Снабжение пластиковых карт кредитными функциями — одна из основных тенденций, которая в ближайшей перспективе будет определять развитие рынка пластиковых карт в России. Значительный рост именно этого сегмента рынка в Москве и других региональных центрах России тому подтверждение.

Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:

- банка-эмитента кредитной карты;

- ее владельца;

- торговой организации, принимающей кредитные карты в качестве платежного средства за товары и услуги.

Для получения кредитной карты клиент-заемщик должен перечислить в банк сумму денежных средств, установленную банком. Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет овердрафтного кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции.

В настоящее время отдельные коммерческие банки, предоставляют краткосрочные социальные ссуды пенсионерам, у которых возникли финансовые трудности в период между выплатами пенсий, а также на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

Таким образом, самыми распространенными потребительскими кредитами являются:

1) кредит с рассрочкой платежа товара - предоставляются торговыми организациями согласно Постановлению Правительства РФ от 09.09.1993 г. «Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит» и закон РФ от 25.04.1995 г. «О защите прав потребителей». Продажа товаров в кредит производится гражданам в предприятиях торговли города и другого населенного пункта, где они работают постоянно или постоянно проживают, независимо от места нахождения организации, начисляющей им заработанную плату, стипендию.

2) образовательный кредит - предоставляется на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих обучение на коммерческой основе. Ссуда выдается только в рублях и в безналичном порядке на основании договора об открытии кредитной линии. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% от стоимости полного курса обучения.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Страхование гражданской ответственности
Основными видами страхования гражданской ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, гражданской ответств ...

Специфика деятельности зарубежных пенсионных фондов
Во всех рассмотренных ранее моделях пенсионного обеспечения присутствует компонент негосударственного пенсионного страхования, который осуществляется преимущественно частными страховщиками. Их деятельность подразумевает гарантию более выс ...

Страхование финансово-кредитной сферы
Страхование экспортных кредитов Целью страхования экспортных операций является: - при страховании экспортных кредитов — защита финансовых учреждений от возможных потерь в связи с финансированием экспортных кредитов; - при страховании э ...