Страница 1

На основании изучения кредитной деятельности в отношении физических лиц Сбербанком России и опыта зарубежных коммерческих банков были сделаны следующие выводы.

Одна из старейших функций банок - аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятия и населения приносят их владельцам доходы в виде процента и создают базу для проведения ссудных операций.

Специфическая функция банков – создание кредитных денег. Коммерческие банки образуют депозиты, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом происходит замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Кроме того, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд – кредитование. Ссудные операции коммерческих банков можно классифицировать по различным критериям.

Во-первых, в зависимости от той роли в которой выступает банк – кредитора или заемщика: активные и пассивные ссудные операции. Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и предоставлению кредитов другими банками. Пассивные ссудные операции заключаются в получении межбанковского кредита в центральном банке или других коммерческих банках.

Во-вторых, по срокам: до востребования, краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). В-третьих, исходя из наличия, качества и характера обеспечения ссуды.

В качестве обеспечения ссуды могут выступать как залог товарно-материальных и финансовых ценностей, гарантийные обязательства либо поручительства, так и страхование риска непогашения кредита страховой организации.

В-четвертых, на основании различий в условиях, порядке, величине и сроках уплаты процентов по кредиту и суммы основного долга, режимов открываемого ссудного счета и т.д.

Ссудные операции банков осуществляются на основании заключения кредитного договора, в котором фиксируются все основные условия предоставления ссуды.

Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяются каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка находит отражение в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Правил кредитования, определяющих основные этапы, критерии и механизм работы с клиентом, внутренние правила организации кредитной работы в банке.

Принятие кредитного решения в банке основывается на четком разграничении обязанностей и ответственности каждого работника банка, участвующего в процессе, таким образом, банк сводит до минимума вероятность злоупотребления полномочиями со стороны своих сотрудников.

Решение о предоставлении кредита принимается на основе аналитического отчета, подготовленного кредитным аналитиком. В различных банках процесс принятия кредитного решения организован по разному.

Кредиты банки предоставляют различным юридически и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов; собственных средств, клиентских денег на различных счетах и т.д. Для рассмотрения вопроса о выдаче ссуды клиент представляет в банк документы в соответствии с разработанными и утвержденными Правилами о кредитовании физических лиц. Схема кредитования включает следующие основные этапы:

- рассмотрение заявки на кредит;

- изучение кредитоспособности заемщика;

- оформление кредитного договора;

- выдача кредита;

- контроль за исполнение кредитной сделки.

При изучении кредитоспособности заемщика, то есть его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, учитываются следующие факторы: дееспособность в отношении ссуды, способность получить доход. Зарубежная практика кредитования учитывает ряд других факторов.

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Организация и учет операций в иностранной валюте
Валютные операции – хозяйственные операции, стоимость которых определяется в иностранной валюте, или те, которые нуждаются в расчетах в иностранной валюте. К валютным операциям принадлежат: 1. Операции по международным расчетам -инкасс ...

Правовые и организационные особенности ДМС
В отличие от обязательного, добровольное медицинское страхование основано на принципе свободы договора, означающего добровольное принятие решения страхователем о заключении договора, отсутствие законодательно закрепленного размера страхов ...

Нормативная база деятельности Центрального банка РФ
В Российской Федерации особенности правового статуса Банка России обусловлены, с одной стороны, рассмотренной общемировой тенденцией, то есть необходимостью обеспечить независимость Центрального банка, а с другой стороны, желанием законод ...