Статьи » Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород » Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими рисками

Страница 3

Рис. 2. Модель формирования депозитной политики коммерческого банка

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при ее формировании чрезвычайно важен выбор генеральной линии.[11] Банк может выбрать в качестве своих приоритетных потенциальных клиентов либо частных вкладчиков - «розничных» клиентов, либо коммерческие фирмы и других юридических лиц, либо тех и других. Если банк не привлекает широко депозиты населения, то он может заменить постоянные издержки процентными. При работе с населением банк на начальном этапе вырабатывает стратегию проникновения по рынкам, клиентам и банковским продуктам, а затем - стратегию развития и диверсификации.

В условиях конкуренции банки вынуждены проводить агрессивную политику. На рынке частных вкладов стратегию лидера проводит, безусловно, Сберегательный банк России.

Депозитная политика банка предполагает, что особое внимание должно уделяться управлению рисками в области депозитных операций. Ее основу составляет постоянное поддержание необходимого уровня диверсификации депозитных ресурсов, а также обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности пассивов банка с его активами по срокам и процентным ставкам.

Основными задачами депозитной политики банка являются:

· соблюдение ликвидности баланса банка;

· привлечение ресурсов с минимальными расходами;

· привлечение в депозиты необходимого количества ресурсов на возможно более длительный срок;

· создание в перспективе условий для устойчивости привлеченных средств.

Поддержание стабильных остатков на счетах клиентов может стимулироваться, например, путем установления более высокой ставки процента, но на минимальный остаток средств на счете либо посредством дифференциации процента в зависимости от размера минимального остатка.

Депозитная политика банка должна быть оформлена документально. Она может быть зафиксирована в виде самостоятельного документа на 1-2 года либо представлена отдельными положениями о порядке привлечения денежных средств во вклады и об открытии и ведении клиентских счетов.

Положение о депозитной политике банка обычно содержит следующие разделы:

· общие положения;

· цели ресурсной политики банка;

· взаимодействие структурных подразделений банка;

· структура ресурсов банка;

· сроки при влечения денежных средств и порядок установления условий договоров;

· перечень документов, необходимых для заключения договора и открытия депозита или счета в банке;

· перечень документов и порядок оформления операций по привлечению средств в депозитные и сберегательные сертификаты;

· порядок привлечения средств и оформления операций по привлечению средств кредитных организаций;

· порядок начисления и уплаты процентов по пассивным операциям;

· порядок отчисления в фонд обязательного резервирования ЦБ РФ, контроль за соблюдением экономических нормативов;

· порядок хранения документов.

Кроме того, в зависимости от состава клиентуры и направления деятельности банка его депозитная политика может включать и другие разделы.

Таким образом, депозитная политика банка определяется: во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций, зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала и выработкой условий депозитных договоров. На рис.3 представлена схема подразделений банка, участвующих в формировании депозитной политики.

Руководство банка (председатель правления, директор, управляющий)

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Еще по теме:

Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования
Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты. Федеральную правовую базу ипотечного жилищного кредитования в настоящее время образуют: - гражданский кодекс Р ...

Зарождение интеграции отечественных банков в мировой финансовый рынок
Зарождение интеграции отечественных банков в мировой финансовый рынок приходится на вторую половину XIX в. – начала XX в. Это связано с началом процесса глобализации, который проявляется в международной миграции капитала и рабочей силы, н ...

Формирование цены на МБК
Банки используют прямые корреспондентские связи друг с другом не только в интересах клиентов, но и для проведения собственных операций. Такими межбанковскими операциями являются главным образом получение и размещение кредитов и депозитов. ...