Статьи » Кредитная кооперация в системе ипотечного кредитования » Социальная основа кредитной кооперации и ипотечного жилищного кредитования

Страница 2

Улучшение жилищных условий членов кооператива по программе долгосрочного, свыше трех лет, накопления строительных сбережений. Пайщик кооператива, имеющий незначительные средства, которые не представляют ему возможности решить свои жилищные проблемы, может осуществлять долгосрочное накопление первой части стоимости требуемого жилья став участником ссудо-сберегательной программы. Согласно положениям этой программы, пайщику первоначально требуется внести вступительный и паевой взносы и, заключив договор накоплений, планомерно и целенаправленно накапливать необходимую сумму денег для участия в программе улучшения своих жилищных условий, регулярно пополняя свой лицевой счет. Кооператив, со своей стороны, способствует более быстрому накоплению и сбережению средств пайщика, регулярно добавляя к накопленной сумме компенсационные начисления, превышаю; уровень инфляционных параметров. Порядок накопления и индексации сбережений аналогичен варианту 2. Долгосрочная накопительная программа дополнительно стимулируется.

По окончании оговоренного договором срока накопления строительных сбережений и выполнения членом кооператива своих обязательств по условиям накопления, кооператив начисляет на сумму накопленных сбережений премиальную компенсационную выплату (бонус), величина которой зависит от продолжительности периода накоплений. Кроме того, кооператив может дополнительно стимулировать участника накопительной программы, оплачивая в течение некоторого времени страхование жизни и приобретенного жилого помещения.

Улучшение жилищных условий членов кооператива с использованием привлеченных финансовых ресурсов из внешних источников. Накопив первую часть стоимости жилья в кооперативе, пайщик может оформить кредит в банке на недостающую часть денежных средств в соответствии с требованиями, предъявляемыми службами безопасности банка. Кооператив при этом помогает пайщику в подборе и оформлении в собственность необходимого жилья. При этом методе кооператив снимает с себя риски возврата кредитных ресурсов, но и снижает эффективность с: деятельности за счет передачи доходной части банку.

Возможность использования кредитным кооперативом предлагаемых вариантов ипотечного кредитования требует необходимых организационных, нормативно-правовых и др. условий, создание которых является задачей государства, а учет и исполнение – обязанностью самих кооперативов.[3]

Сегодня нам также доступны кооперативы: жилищно-накопительные, жилищно-строительные, кредитные потребительские, а также потребительские ипотечные.

ü Жилищно-накопительные кооперативы (ЖНК) – некоммерческие организации, созданные специально для помощи населению в приобретении жилой площади. Функционируют такие кооперативы по принципу касс взаимопомощи. Наиболее жестко контролируются государством, их деятельность регулирует Федеральная служба по финансовым рынкам. Поэтому на деятельность жилищно-накопительных кооперативов накладываются наиболее строгие ограничения. Вступить в кооператив можно начиная с 16 лет. Вступая в выбранный кооператив, пайщик уплачивает первоначальный взнос (2-6% от стоимости жилья), а далее с помощью взносов накапливает в течение определенного периода половину стоимости квартиры. После этого кооператив добавляет недостающую половину средств и покупает для пайщика квартиру в собственность кооператива. По сравнению с классической ипотекой такая схема получается дешевле в 2 раза.

ü Потребительские ипотечные кооперативы (ПИК) не имеют законодательной базы и в работе опираются лишь на общие положения Гражданского кодекса РФ. Вопрос о легитимности таких кооперативов до появления судебной практики остается открытым.

ü Классические жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) в основном организовывались застройщиками для реализации в рассрочку объектов недвижимости. По сути, жилищно-строительный кооператив – это кооператив одного дома, такой кооператив не может приобрести жилье «на стороне». Часто жилищно-строительные кооперативы формировались по ведомственному принципу. В настоящее время жилищно-строительные кооперативы не легитимны, большинство из них перерегистрировались в ЖНК.

ü Кредитный потребительский кооператив граждан – это самостоятельные независимые объединения граждан, которые созданы для удовлетворения их нужд в финансовой помощи. По принципам и идеям своей работы потребительские кооперативы очень сходи с ЖНК. Принципиальных отличий в этом случае не так много. Кредит может быть выдан на удовлетворение любой потребности члена кооператива – приобретение недвижимости, покупка машины, оплата обучения или лечения и т.п. При покупке недвижимости член кооператива сразу становится ее владельцем, но закладывает жилье КПКГ до полной выплаты по займу. Член кооператива может получать определенные проценты на предоставленные в общую кассу денежные средства. В каждом отдельно взятом потребительском кооперативе выдвигаются свои собственные условия получения займа.

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Проблемы и перспективы развития межбанковского кредитования
Операции, проводимые на межбанковском рынке, покрывают два основных сегмента – это рынок валютных операций (Forex market, Spot, Swap) и операции на денежном рынке (межбанковские депозиты, депозитные сертификаты, коммерческие бумаги). Днев ...

Перспективы развития новых методов оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика
Развитие и совершенствование оценки кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском во многом определяются особенностями деятельности кредитных организаций и надзорных органов. До недавнего времени позиция органов банко ...

Сущность и понятие кредитного портфеля коммерческого банка
На современном этапе развития экономических отношений кредит является активным и важным «участником» народнохозяйственных процессов. Без него не обходятся государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение обще ...