В ходе ознакомления с практикой кредитования Столичного филиала АО «АТФбанк» можно отметить, что работа банка с кредитом после его выдачи практически не проводится.

Основные причины невозврата кредита в срок в отечественной практике - это завышенная оценка залога, использование не по назначению кредита, финансовые проблемы заемщиков или его партнеров.

Таким образом, на первое место выдвигается проблема управления риском при совершении кредитных сделок в филиале АО «АТФбанк».

В первую очередь, при обращении заемщика в банк необходимо оценить риск выдачи кредита. Для этого нужно изучить все ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, определить целесообразность выдаваемого кредита. Этот этап является самым главным, он позволяет оценить риск в самом начале кредитных отношений. Следующим этапом является управление риском после выдачи кредита, в целях предупреждения невозвратности или несвоевременной возвратности выданного кредита.

По нашему мнению, кредит должен считаться проблемным уже после первой неуплаты процентов по кредиту. Тщательная работа по ходу погашения кредита должна вестись сразу же после выдачи кредита кредитным инспектором, выдавшим кредит.

На наш взгляд, кредитный инспектор должен полностью отвечать за кредит, над которым он работал с самого начала. Здесь должен присутствовать также и личный интерес кредитного инспектора, то есть кредитный инспектор должен получать поощрение за те кредиты, которые он, тщательно проанализировав, выдал и своевременно получил обратно. А также, наоборот, если кредит оказался неудачным, то, проанализировав все проблемы кредита и обнаружив ошибки, допущенные кредитным инспектором во время работы над кредитом, руководство банка должно иметь право наказывать в виде удержания с заработной платы. Таким образом, материальная заинтересованность кредитного инспектора в выдаче кредитов с наименьшим риском невозврата также может служить способом минимизации кредитного риска со стороны кредитного комитета коммерческого банка.

Кредитные сотрудники являются первой линией защиты банка против кредитных потерь. Они должны быть способны заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Создание отделов по управлению проблемными кредитами очень важная акция в управлении кредитами на сегодняшний день.

Необходимо проводить различные мероприятия по оптимизации проблемных кредитов, такие как:

- введение режима внешнего управления предприятием заемщика;

- выработка моделей по реструктуризации задолженности;

- поиск потенциальных инвесторов;

- управление дебиторской задолженностью должника;

- усиление залоговой, гарантийной базы;

- работа с учредителями предприятия-заемщика по выработке схемы и источников погашения задолженности.

Таким образом, по филиалу АО «АТФбанк» разработан комплексный подход к исследованию процесса кредитования, представленный версией системы управления кредитным риском, которая основана на двухстадийном процессе, где первая стадия включает в себя анализ кредитного риска до непосредственной выдачи кредита, а на второй стадии рассматривается работа банка с кредитом после его выдачи.

Увеличение и диверсификация кредитного портфеля банка требуют серьезной автоматизации процесса управления кредитными рисками.

Еще одним предложением для АО «АТФбанк» - это приобретение автоматизированной системы управления кредитным риском банковского портфеля EGAR CreditRisk , поставляемой EGAR Technology. EGAR Technology – это международная компания, специализирующаяся в области разработки программного обеспечения и оказания профессиональных услуг для участников финансового рынка. Опираясь на глубокое знание предметной области и многолетний опыт сотрудничества с лидерами мировой финансовой индустрии, EGAR предлагает готовые программные продукты и специализированные решения, адаптированные к условиям рынка и успешно внедренные в России.

Еще по теме:

Эмиссионные консорциумы и синдикаты
Эмиссией ценных бумаг эмитента за рубежом обычно содействует инвестиционный банк. Как правило, инвестиционный банк не подписывается на весь выпуск, а привлекает к подписке другие компании, образуя эмиссионный синдикат андеррайтеров. При э ...

Анализ рынка потребительского кредитования
Выбранный рынок потребительского кредитования – рынок олигополистический. Входной барьер на него высок. Но, тем не менее, рынок города и района привлек внимание подразделения крупного регионального банка Ставропольского края ОАО «Ставропо ...

Способы повышения ликвидности Пушкинского отделения № 2009 Сбербанка России
Сберегательный банк России занимает доминирующее положение в российском банковском секторе, у него огромный запас ликвидности, обеспечиваемый клиентскими депозитами, и улучшающиеся финансовые показатели. Однако, негативными факторами сле ...