Кредитная политика банка » Влияние процентной политики на доходность кредитных операций

Страница 4

Только особые интересы кредитора и заемщика могут реализовы­ваться в применении сложных или простых процентов.

Для банка сложные проценты - это возможность сохранить текущую стоимость имеющихся средств, необходимых к определенно­му моменту в будущем. Для заемщика сложные проценты - это воз­можность сэкономить на операционных затратах, увеличить стабиль­ность ресурсной базы за счет увеличения сроков заимствования средств.

Заемщик может быть заинтересован в простых процентах, когда знает, что ему по истечении определенного срока средства будут не нужны в прежнем объеме или не нужны на прежних условиях. По сравнению с условиями сложных процентов при простых процентах у заемщика появляется возможность более гибко регулировать объемы и условия новых займов. Банк же может интересовать сохранение стоимости не к определенному моменту в будущем, а в течение определенного периода времени. В этом случае регулярное получение средств в виде процентов обеспечивает возможность «равномерно» потреблять имеющиеся средства в те­чение длительного промежутка времени, не теряя на их обесценении.

На основе проведенного выше исследования можно порекомендовать банку шире использовать метод сложного процента при кредитовании предприятий. Для этого нужно разъяснить возможному заемщику выгодность сложного процента. Но все же в настоящее время многие коммерческие банки, в том числе и Капитал, используют метод простого процента, поэтому рассмотрим подробнее виды простых процентных ставок.

Простейшая модель установления ставки по кредиту по принципу "стои­мость плюс" предполагает, что процентная ставка по любому кредиту устана­вливается на основе следующих компонентов: 1) стоимость привлечения со­ответствующих ресурсов для банка; 2) банковские операционные расходы, от­личные от расходов по привлечению средств, в том числе заработная плата со­трудников кредитного управления и стоимость материалов и оборудования, необходимых для предоставления кредита и контроля за ним; 3) компенсация банку за уровень риска невыполнения обязательств; 4) желаемая маржа при­были по каждому кредиту для осуществления достаточных выплат в пользу акционеров банка. Таким образом:

Процентная ставка по кредиту

=

Предельная стоимость привлеченных средств для кредитования заемщика

+

Операционные расходы банка, отличные от расходов по привлечению средств

+

Оценочная маржа для защиты банка от риска неисполнения обязательств

+

Желаемая маржа прибыли банка.

Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

Данный метод определения ставки по кредиту является наиболее простым и быстрым. Например, банк получил заявку от одного из своих корпоративных клиентов на сумму в 5 млн. руб. В российской действительности в качестве предельной ставки может традиционно использоваться ставка рефинансирования Центробанка России, кото­рая составляет на сегодняшний лень 50 процентов годовых. Операцион­ные расходы по анализу, выдаче и контролю за кре­дитом оценены в 2% по заявке в 5 млн. руб. Кредитное управление банка мо­жет рекомендовать добавить от 4 до 8% испрашиваемой суммы для компенсации ри­ска того, что кредит не будет выплачен своевременно и в полном объеме. На­конец, банк может установить маржу прибыли в 2% сверх финансовых, опе­рационных расходов и расходов, связанных с рисками по данному кредиту. Та­ким образом, данный кредит будет предложен заемщику по ставке в 58% (60%) (50% + 2% + 4% (6%) + 2%).

Одним из недостатков этой модели является предположение, что банк точно знает свои расходы и может устанавливать ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов. Данные огра­ничения этого подхода привели к появлению в банковской сфере модели це­нового лидерства, которую начали использовать крупнейшие банки-"денеж­ные центры" США 50 лет назад. Во время Великой депрессии 30-х гг. крупнейшие банки установили унифицированную ставку по кредиту, известную под назва­нием "прайм-рейт" (иногда называемую также базовой или справочной став­кой), вероятно, самую низкую ставку, предлагаемую наиболее кредитоспособ­ным клиентам по краткосрочным кредитам в оборотный капитал. Фактиче­ская ставка по кредиту любому конкретному заемщику будет определяться на основе следующей формулы:

Процентная ставка по кредиту

=

Базовая ставка, или прайм-рейт (включая желаемую банком маржу прибыли сверх операционных и административных расходов)

+

Надбавка

Премия за риск неисполнения обязательств, уплачиваемая непервоклассными заемщиками

+

Премия за риск, связанный со срочностью, уплачиваемая заемщиками, обращающимися за долгосрочным кредитом

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Еще по теме:

Учет межбанковских кредитов
В настоящее время межбанковский кредит достаточно широко распространен, он возникает, когда между банками заключается договор о покупке-продаже кредитных ресурсов. Синтетический учет межбанковских кредитов ведется по активным балансовым ...

Пассивные кредитные операции
Главным источником привлеченных средств являются депозиты. Депозиты делятся на следующие виды: - вклады до востребования; - срочные вклады; - сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть получены клиентами в любое время. ...

Особенности банковской системы республики беларусь и концепция её развития до 2010 года
Несмотря на непродолжительность истории банковской системы РБ, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов. Первый этап (до1993-1994гг.) – этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых бан ...